Las previsiones más optimistas sobre cómo cerraría el Euribor el año 2011 se quedaron cortas cuando conocimos en qué cifra cerraba este tipo de interés el mes de febrero: el 1,774%, lo qye ha supuesto un encarecimiento de casi 400 euros de media al año. Por el momento, parece que este mes de febrero está dando un respiro a los clientes de hipotecas de nuestro país, mostrando subidas muy ligeras durante estos dos primeros días de mes. No obstante, la situación podría dar un vuelco: ante los altos niveles de la inflación, no sólo en España sino en la zona euro en general, el Banco Central Europeo podría realizar una subida de tipos antes de la segunda mitad de este año. Sin embargo, la subida de tipos puede tener otros efectos colaterales, principalmente el entorpecimiento de países como Grecia, Irlanda, Portugal o España para que salgan de la crisis.

La noticia buena para los clientes de entidades financieras es que la encrucijada contra las cláusulas suelo y techo está dando sus primeros frutos. De momento, el BBVA ha decidido eliminar este tipo de condiciones de sus nuevas hipotecas, aunque según informaron fuentes de la entidad que se trata de un procedimiento “perfectamente legal”. Os recordamos que si alguno de vosotros quiere inscribirse a la plataforma de afectados por este tipo de cláusulas hipotecarias, tenéis tiempo de hacerlo en la página web de ADICAE hasta el día 10 de marzo.

El cierre del mes de febrero marca un revés para las economías de nuestro país. Por un lado, la inflación se dispara al 3,6%, subida en parte motivada por el encarecimiento del petróleo y de los carburantes, aunque también los incrementos del precio de la vivienda, el transporte o el tabaco han contribuido al empujón. No obstante, la inflación media de la zona euro se sitúa a más de un punto por debajo de la española, concretamente en el 2,3% aunque este dato supera los objetivos marcados por el Banco Central Europeo (BCE) de mantener la inflación en el 2%, lo que hace pensar que este organismo elevará los tipos de interés este año.
Por otra parte, si bien relacionado con el punto anterior, el dato del Euribor no habrá dejado indiferentes a aquellos que tenían la revisión de su hipoteca este mes, ya que el mes de febrero cerró con el repunte más alto desde hacía 20 meses (en el 1,714%) y, como se prevé dada la alta inflación, es muy seguro que los tipos de interés sigan subiendo. Con los datos que conocíamos ayer, las hipotecas pueden subir hasta 30 euros al mes; dato que, unido a la inflación y a la consiguiente pérdida de poder adquisitivo de los ciudadanos, no parece ayudar a encarrilar la recuperación económica.

Hoy cierra el Euribor el mes de enero con una cifra preocupante, y es que las consecutivas subidas del índice al cual están referenciadas la gran mayoría de hipotecas en nuestro país en los últimos días ha hecho que la media de este mes cierre en el 1,550%.

En el caso de las hipotecas con revisión anual, este incremento podría suponer un encarecimiento medio de 19 euros mensuales. Más suerte tendrán aquellos que, por el contrario, tengan una revisión semestral, ya que el dato del Euribor del mes de agosto, que es el que se toma como referencia, estaba más bajo (en el 1,421%), lo que se traduciría en una media de 10,50 euros más al mes.

A pesar de tendencia al alza de este tipo de interés, hay que recordar que sigue siendo una cota relativamente baja, ya que tan sólo se sitúa a medio punto más que el precio del dinero. No obstante, el BCE, que no cerró la puerta a una posible subida de los tipos de interés debido al riesgo inflacionista, podría hacer que el Euribor cerrara el año por encima del 2%, que era el máximo que los expertos preveían.

Hoy se conocen los datos de noviembre sobre los préstamos hipotecarios en nuestro país. Como era de prever, la concesión de hipotecas ha caído en un 14,6% en relación al anterior mes de noviembre según informa el Instituto Nacional de Estadística. Cabe destacar, sin embargo, que el descenso ha sido más moderado que el de los meses anteriores.

También hay un descenso del 19,9% del precio medio de la hipoteca para viviendas, lo que numéricamente se traduce en 114,198 euros, unos 19 millones de las antiguas pesetas.

La gran mayoría de las hipotecas concedidas en el mes de noviembre (el 96,1%) se constituyeron con un interés variable, cuya media fue de 3,76% a 22 años en los bancos y del 3,92% a 23 años en las cajas de ahorro. Estas últimas concedieron más de la mitad de préstamos hipotecarios del mes de noviembre.

Los prestamos nuevos que se conceden a las familias por parte de las entidades bancarias para que puedan adquirir una vivienda alcanzaron, en el mes de enero, 4.373 millones de euros, lo que supone un aumento del 3% con respecto al año anterior, según informa el Banco de España.

Este crecimiento se ve oculto con el descenso registrado en enero con respecto a los que se concedieron en diciembre, este descenso es de, prácticamente, el 30%, formalizando el importe en 6.776 millones de euros.

El crédito al consumo registró también un descenso del 14% con respecto al mismo mes del 2009, llegando hasta los 2,097 millones de euros. Un tipo de interés que tambien deciende comparandolo con diciembre, mes en el que la banca concedió 2,712 millones de euros.

Estas nuevas operaciones de financiación del sector vivienda y consumo alcanza un 16% menos con respecto al año anterior.

Hasta enero, último dato publicado por el Banco de España, el saldo de depósito de las entidades financieras alcanzaban los 506,492 millones de euros, mientras que el ahorro total alcanza los 815,775 millones de euros. En los préstamos, el saldo de las entidades bancarias hasta el pasado mes de enero alcanzaba los 1,78 billones, un 2,18% menos que en enero del año 2009.

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) decidió, en su reunión de este jueves, mantener los tipos oficiales de interés de la zona euro en el 1 por ciento. De este modo, el BCE cumplió con los pronósticos de los expertos y analistas tras haber asegurado en varias ocasiones que los tipos están en “niveles adecuados” después de haber realizado el pasado día siete de mayo un recorte de 25 puntos básicos que dejó el precio del dinero en el nivel más bajo de su historia para afrontar la recesión económica de la eurozona.

La decisión de mantener los tipos estables por tres meses consecutivos sugiere el final del relajamiento de la política monetaria de la institución, tras comenzar a detectarse ‘brotes verdes’ en la economía comunitaria, que ha presentado leves síntomas de recuperación en las últimas semanas.

El BCE ha reducido los tipos en 325 puntos básicos desde el pasado 8 de octubre, lo que ha llevado la tasa desde el 4,25 por ciento al actual uno por ciento, y todo indica que, a partir de ahora, la institución se decantará por el uso de ‘medidas no convencionales’ para combatir la recesión.

En este sentido, la economía de la eurozona sufrió una contracción del 2,5 por ciento en los tres primeros meses del año, mientras que en términos interanuales la caída de la actividad alcanzó el 4,9 por ciento, mientras que el Índice de Precios de Consumo (IPC) se situó en junio en el -0,1 por ciento en tasa interanual, la primera lectura negativa en su historia. Por su parte, la tasa de paro de la eurozona alcanzó en junio el 9,4 por ciento, una décima por encima del dato de mayo y 2,4 puntos porcentuales superior al de hace un año, la tasa de desempleo más elevada en el bloque del euro desde junio de 1999.

El Fondo Monetario Internacional (FMI) augura una contracción del 4,8 por ciento en la actividad económica de la zona euro este año y un retroceso de tres décimas el próximo año. Asimismo, la institución dirigida por Dominique Strauss-Kahn sugirió al BCE en su último informe sobre la zona euro que aproveche el margen para nuevas rebajas de tipos para estimular la recuperación: “Los beneficios de nuevos recortes de tipos deben ser sopesados junto a su posible impacto negativo en el funcionamiento de los mercados monetarios, aunque cualquier margen potencial para una reducción debería ser utilizado tan pronto como sea posible”, recomendó el FMI.

Fuente: Europa Press

Mar Criado

El número de hipotecas constituídas sobre viviendas se situó en las 57.614 durante el pasado mes de mayo, lo que supone una caída del 22,6 por ciento respecto al mismo mes de 2008 y un repunte del 14,6 por ciento en relación al mes de abril, según publica Europa Press siguiendo datos del último estudio sobre hipotecas elaborado por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Por lo que mayo se convierte en el vigésimo tercer mes consecutivo en el que desciende, en tasa interanual, la contratación de hipotecas constituidas sobre viviendas, con disminuciones superiores al 20 por ciento que se llevan produciendo desde enero de 2008 (exceptuando abril del mismo año). No obstante, el descenso interanual de mayo es inferior al experimentado en abril, mes en el que las viviendas con hipotecas disminuyeron un 41,9 por ciento.

En tasa intermensual (mayo sobre abril), los datos apuntan también a una mejoría, con un aumento del 14,6 por ciento en el número de viviendas con hipoteca, frente a la caída mensual del 4,1 por ciento experimentada en abril. En el acumulado del año, la caída de las hipotecas constituídas sobre viviendas alcanza el 34,9 por ciento en tasa interanual.

En cuanto al importe solicitado, de acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 14 por ciento en el quinto mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 121.120 euros, cifra superior en un 4,9 por ciento a la del pasado mes de abril. El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 6.978 millones de euros, con un descenso interanual del 33,4 por ciento y una subida mensual del 20,2 por ciento.

Por entidades, las cajas de ahorros fueron las que concedieron un mayor número de créditos hipotecarios, al aglutinar el 53,9 por ciento del total, seguidas de los bancos (36,6 por ciento) y de otras entidades financieras (9,5 por ciento). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 46,9 por ciento del total, los bancos el 43,2 por ciento y otras entidades, el 9,9 por ciento.

El 95,9% de interés variable
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,6% en mayo, con un descenso del 11,1 por ciento respecto a hace un año y del 2,2 por ciento respecto al de abril. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,72 por ciento y el plazo medio de 22 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 4,59 por ciento y un plazo medio de 20 años. El 95,9 por ciento de las hipotecas constituidas en mayo utilizó un tipo de interés variable, frente al 4,1 por ciento que se decantó por tipo de interés fijo. Dentro de los variables, el euríbor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 87,9 por ciento de los nuevos contratos.

Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en mayo a 48.164, con un crecimiento del 42,7 por ciento sobre igual mes del año pasado. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones subió un 42,3 por ciento en tasa interanual, hasta situarse en 32.531. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones de la hipoteca, en mayo se produjeron 38.633 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa un incremento interanual del 49,5 por ciento. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 6.972, un 50,2 por ciento más. Además, en mayo, un total de 2.559 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 21,9% respecto a mayo de 2008.

De las 48.164 hipotecas que cambiaron sus condiciones en mayo, el 48 por ciento se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones desde el 4,1 por ciento hasta el 1,9 por ciento del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo de interés variable. Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor es la referencia más importante. El interés medio más bajo antes del cambio fue el relativo a Otros tipos de interés (4,16 por ciento) mientras que después del cambio lo fue el Euríbor (4,44 por ciento).

Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos bajó 0,15 puntos en las hipotecas a tipo fijo y aumentó en 0,09 puntos en las hipotecas a tipo variable. Respecto a las cancelaciones, en mayo se cancelaron registralmente un total de 49.588 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 22,3 por ciento. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas bajaron un 11,5 por ciento, las canceladas sobre fincas urbanas cayeron un 22,6 por ciento y las canceladas sobre viviendas retrocedieron un 25,3 por ciento.

Fuente: Europa Press

El importe de los créditos hipotecarios ha descendido de media durante el primer trimestre del mes un 8,91 por ciento en términos interanuales. Aunque hay diferencias por entidades: en las cajas es donde la caída fue mayor, de un 10,23 por ciento, seguida de los bancos donde la bajada fue del 8,43 por ciento y el resto de entidades financieras experimentó un descenso del 6 por ciento.

El montante medio prestado entre enero y marzo fue de 124.316 euros. En este sentido, los bancos siguieron siendo los que mayor importe medio de préstamo conceden, concretametne 134.905 euros, seguidos de las cajas de ahorro con 119.543 euros de media y por último otras entidades financieras cuyo importe medio prestado es de 114.853 euros.

Por otro lado, en cuanto a los tipos de interés contratados en los nuevos créditos hipotecarios firmados para la compra de una vivienda durante los tres primeros meses del año, continúa el predominio de los tipos de interés variables, que han sido los elegidos en el 97,93 por ciento de los casos. Los tipos de interés fijo se han contratado en el 2,07 por ciento restante, a pesar de haber experimentado un ligero repunte.

En relación al índice de referencia utilizado en los nuevos contratos hipotecarios para aquellos que optaron por el tipo de interés variable, el euríbor se mantiene como el más utilizado y asciende hasta el 88,56 por ciento de los nuevos contratos, seguido muy de lejos por el IRPH, contratado en el 4,97 por ciento de los nuevos contratos; y otros índices de referencia completarían el 4,40 por ciento restante de los contratos durante el último trimestre.

En cuanto al plazo de contratación de los nuevos créditos hipotecarios para compraventa de vivienda, siguió descendiendo de forma acusada durante el último trimestre, alcanzando una media de 24 años y 7 meses, 12 meses inferior al resultado del cuarto trimestre del año 2008.  En los últimos doce meses el periodo medio de contratación ha sido de 26 años.

Por último, haciendo referenica a las cuotas pagadas en el primer trimestre del año, gracias, principalmente, a las bajadas en el precio de la vivienda y en los tipos de interés, la cuota hipotecaria mensual media se abarató en un 10,6 por ciento, situándose en los 740,90 euros, frente a los 829,67 euros del cuarto trimestre de 2008. Además, en términos anuales, la cuota hipotecaria se redujo un 3,35 por ciento, según la última estadística registral del Colegio de Registradores.

Fuente: Europa Press

Mar Criado

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha emitido un comunicado, que se puede leer en su página web, acerca de las “cláusulas suelo” que cada vez más entidades incluyen en el contrato de un préstamo o crédito y que consisten en fijar una cifra mínima a partir de la cual el hipotecado no se beneficiará de la bajada en los tipos de interés. Es decir, si al sumar el diferencial al índice de referencia contratado (sea euríbor, míbor, etc.) da como resultado un número menor al fijado en esa “cláusula suelo”, se aplica el tope mínimo pactado en el contrato de la hipoteca en lugar del porcentaje que en ese mes haya alcanzado el tipo de interés usado como referencia.

El motivo del comunicado es, por tanto, decir a aquellos hipotecados que puedan verse afectados por una de estas ‘cláusulas suelo’ qué pueden hacer para mejorar su situación o las condiciones de su hipoteca y poder así beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés que se están produciendo en los últimos tiempos. Y es que, según estima la OCU, para que este tipo de cláusulas resulten justas para el usuario y la entidad que concede el crédito o préstamo, tanto el límite al alza, como el límite a la baja, deberían ser simétricos, cosa que no ocurre en la mayoría de los contratos incurriéndose, de este modo, en prácticas que podrían ser consideradas como abusivas.

Por ello, la organización aconseja a los afectados por estos límites que intenten, en primer término, renegociar las condiciones de su contrato hipotecario con la entidad para que supriman esta claúsula, es decir, realizar una novación; en caso de que la entidad se negara y el perjuicio para el usuario fuera muy alto por la diferencia entre el tope fijado y el actual valor del tipo de interés, la recomendación es llevar a cabo una subrogación, es decir, cambiar el préstamo a otra entidad que no exija dicha cláusula. En último término, según afirma la OCU en el texto, “si en algún momento un tribunal declarara que esa cláusula es abusiva, podría solicitar la devolución de los intereses cobrados en exceso por su aplicación”.

Fuente: OCU.org

Mar Criado

Alrededor de 600.000 familias se verán beneficiadas por la decisión tomada este jueves por el Gobierno central consistente en revisar y rebajar los tipos de interés aplicables a las hipotecas de aquellas personas que adquiriesen un vivienda protegida en el marco de los Planes de Vivienda de los últimos 15 años. Ya que estos compradores llevaban más de un año arrastrando intereses muy superiores a los que fija el mercado.

Las familias que compraran su casa en el Plan de Vivienda 2005-2008, hasta ahora estarían pagando un 5,09 por ciento de interés y, tras la revisión, se verá reducido al 4,01 por ciento. A pesar de que la normativa exigía que la revisión se llevara a cabo durante el primer trimestre del año, el Gobierno se ha justificado argumentando que no revisó antes el tipo porque de haberlo hecho en enero o febrero habría resultado un porcentaje mayor al cinco porciento, según podemos leer en elpais.com. El nuevo tipo llevará cuota mensual de 612 euros a 551, para una hipoteca, tomada como ejemplo, de 105.000 euros a veinticinco años. En caso de haberse producido la revisión en enero, la mensualidad habría quedado en 650 euros.

En cuanto al Plan de Vivienda que va de 2002 a 2005, la rebaja irá del 5,13 por ciento al 3,74 por ciento. Para aquellos que recibieran ayudas del Plan 1996-1999 el tipo de interés pasa del 3,02 por ciento al 4,46 por ciento , para los del Plan 1992-1996, los intereses irán del 3,11 por ciento al 4,46 por ciento. Como vemos en estos dos últimos casos la revisión ha aumentado las cuotas hipotecarias, no obstante, según publica Europa Press, si el nuevo tipo supone un pago superior para el prestatario del que le hubiera correspondido sin la revisión, el Ministerio de Vivienda subsidiará la diferencia.

Por último, en relación a los beneficiarios del Plan de Vivienda que está actualmente en vigor (Plan Vivienda 2009-2012), el texto desarrollado establecía un tipo variable que tomara como referencia el euríbor más un diferencial del 0,65 por ciento; este punto también ha sido modificado, así, el diferencial que se manejará a partir de ahora se moverá en una horquilla que va del 0,25 por ciento al 1,25 por ciento. El Ejecutivo explica este cambio atendiendo a “la rápida evolución de las circunstancias en los mercados financieros”.

Estas revisiones tendrán validez, transcurrido un mes desde su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Fuentes: abc.es, elpais.com, europapress.es
Mar Criado