En lo que se refiere a la morosidad y su aumento sostenido desde el inicio de la Crisis, los bancos no temen que los impagos aumenten como una secuela de paro, tanto como que las familias dejen de pagar por un repunte del Euribor.

Para los bancos, el gran riesgo para el mercado hipotecario es un aumento del índice, y no  como se podría pensar, el paro del 23% que vive España.

Las razones de este temor son matemática pura: según representantes de los bancos, el desempleo, a pesar de a su aumento sostenido, sólo afecta a sectores muy concretos de España, que pueden tener o no una hipoteca. En cambio, una subida del Euribor atañe a toda la base de familias con hipotecas en España: un 96% de las hipotecas en España están referenciadas en su tipo variable al Euribor. Aumentos en el valor de índice aumentan de manera inmediata lo que la familias pagan.

A este respecto sólo hay que revisar la cronología en los aumentos más sostenidos del Euribor, como el que se dio a mediados del 2008, cuando el Euríbor rebasó 5%: 2009 vio un repunte de la morosidad de casi el 3%, debido a la gran cantidad de familias que no pudieron sostener el ritmo de pago.

Actualmente el Euribor es del 1,678%, su valor más bajo en un año,  y la morosidad llega al 2,74% de las hipotecas, lejos del 3% que se marcó en 2009, a pesar del aumento sostenido del desempleo entre los españoles.

Según cifras de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), la cartera hipotecaria en manos de los bancos descendió en un 6% a lo largo del 2011. Y no se otea un mejor panorama en este 2012. La razón: la reestructuración bancaria.

La AHE estima en una pérdida de 60.000 millones de euros la reducción de la cartera de créditos hipotecarios sufrida por la banca a lo largo del 2011, y considera que ante la inminencia de la reestructuración bancaria el negocio irá a peor.

La reestructuración bancaria se va a traducir en la fusión de diversos bancos: ya ha costado cerca de 19.000 empleos. Y según la AHE va a ser un factor que va a ralentizar la recuperación del mercado hipotecario en España.

Según esta asociación, la banca se va a concentrar en “trabajar hacia dentro” descuidado la captación de nuevos clientes e inmuebles. En esa tesitura, AHE estima que el 2012 va a ser un año de mera transición para el sector.

Un tema de preocupación para la banca es el repunte de la morosidad. En el 2011, sin embargo, fue muy moderada, y cercana al orden del 2,7%. La AHE estima que es un logro de la capacidad de refinanciación de los bancos.

Sin embargo, visto el gradual deterioro del empleo, AHE considera que la lucha contra la morosidad en 2012 “va a ser muy dura”, y merece “una especial atención” de parte de las financieras.

La AHE pronostica un mayor descenso en los tipos de interés, y un nuevo abaratamiento de la vivienda.

Según un estudio reciente, del 2007 a la fecha, cerca de 150.000 familias han perdido su vivienda debido a ejecuciones hipotecarias. Una cifra que, según este mismo estudio, va a elevarse hasta 510.000 familias hacia el 2020. A este drama se suman otros dos. Por una parte, la deuda de estas familias no se termina con la entrega de las casas. Por la otra, la banca, lejos de ganar con estos embargos y las costas posteriores de recuperación de deudas, pierde una cuantiosa inversión.

Según estimaciones de la banca, el negocio hipotecario va a significar perdidas por encima de los 340.000 millones de euros en los próximos años, debido a pagos y costas asociadas a ejecuciones y recuperación de deudas sobre créditos para la vivienda.

A pesar de que la banca va a recuperar más de 18.000 millones de euros con las ejecuciones hipotecarias, va a perder casi el doble de esa cantidad en el proceso.

Ante el ridículo de esta paradoja, se abre un espacio para traer de nueva cuenta el debate sobre la dación en pago.

Con la dación en pago, se considera que la deuda hipotecaria queda saldada (sea cual sea su saldo pendiente) con la entrega de la casa. Es un tipo de ejecución hipotecaria vigente en los Estados Unidos, y que se considera brutal: despojar a una persona de su casa… Sin embargo, la deuda se salda.

En España el encono de los bancos (que usan todos los métodos a su alcance para recuperar lo que consideran su dinero) ha demostrado ser ineficiente: multiplica el drama de los deudores, limita su viabilidad… Y es inútil para la banca.

La tasa de impagos en los créditos concedidos por las entidades financieras subió en julio por quinto mes consecutivo. Según el Banco de España, se trata del índice de morosidad más alto de los últimos 16 años. Sólo comparándolo con un año atrás, la tasa ha pasado del 5,483% de julio de 2010 al 6,936% actual, lo que supone la escalofriante cifra de 124.618 millones de euros en activos dudosos para bancos, cajas, cooperativas y financieras. Las causas más obvias de los impagos están directamente relacionadas con la crisis económica: la precariedad del empleo y el elevado paro.

La morosidad en el sector inmobiliario y de la construcción es aún más galopante: nada menos que un 17,79% de impagos se registraron en el segundo trimestre de 2011, frente al 15,2% del primer trimestre y el 11,2% de hace un año. Es la tasa más alta desde que el Banco de España empezó a tener estadísticas, en el año 2000.

Menos morosidad en la adquisicón de vivienda

El capital prestado al sector de la construcción bajó un 4,19% respecto al segundo trimestre de 2010. El monto total asciende a los 308.425 millones de euros, de los cuales 54.889 millones son capital dudoso: un 52% más que en 2010. Sin embargo, la morosidad en la compra de vivienda cayó hasta el 2,50%, ocho centésimas menos que hace un año. E igual que los créditos hipotecarios se han reducido estos últimos 12 meses, también hay menos familias con créditos dudosos.

Estos datos se desprenden de un estudio elaborado por Alquiler Seguro enfocado en las cuatro principales provincias españolas; Madrid, Barcelona, Valencia y Sevilla.

El motivo principal del aumento de la morosidad en arrendamientos urbanos se debe al alto riesgo de las operaciones en el sector del alquiler así como al leve aumento en el mercado de alquiler como consecuencia del descenso de operaciones de compraventa.

Del total de operaciones sobre arrendamientos urbanos que ha realizado Alquiler Seguro en Madrid, Barcelona, Valencia y Sevilla en el último año, el 58,40% han sido autorizadas, estamos, pues, ante inquilinos fiables y solventes que van a pagar sin problema sus rentas mensuales. Sin embargo 1 de cada 4 potenciales inquilinos (27,78%) han sido detectados por Alquiler Seguro como morosos y se rechazó la operación puesto que aparecen directamente en ficheros de morosidad, ASNEF o FIM.

Un 13,82%, a pesar de no aparecer en ficheros de morosos no dispone de la solvencia suficiente como para hacer frente a las rentas de alquiler.

Barcelona y Madrid donde más alquileres se autorizan

En Barcelona es donde más operaciones se han autorizado con un 64,95% mientras que Madrid, con un 56,90%, es la que menos operaciones autorizó. Entre las denegadas, Madrid es, a su vez, donde más operaciones se denegaron (28,30%) y en Valencia donde menos (25,64%). Y entre las operaciones reconsideradas, aquellas que a pesar de no figurar en ficheros de morosidad sí tienen riesgo de impago, Madrid es de nuevo la provincia con un porcentaje mayor (15,09%), y en el otro extremo, Barcelona (8,25%).

Según Antonio Carroza, delegado de Alquiler Seguro, “la crisis económica sumada a la falta de profesionalidad en la elección de los inquilinos ha elevado considerablemente la posibilidad de tener un inquilino moroso. Según nuestros datos, el incremento del alquiler se está convirtiendo al mismo tiempo en un foco de problemas con consecuencias económicas graves para muchos arrendadores, en vez de una fuente segura de ingresos”

La presidenta de la Comunidad de Madrid y candidata del Partido Popular a las elecciones autonómicas recoge en su programa electoral dicha medida.

Según Aguirre,  ”Promoveremos que las familias sólo respondan de las deudas que hayan adquirido por la compra de su vivienda con el bien inmueble hipotecado”.

Es lo que se conoce como “hipoteca a la americana”, es decir, un contrato donde la garantía de pago es el propio inmueble.

Aguirre asegura que esta medida beneficiará y protegerá a los ciudadanos que contraten un crédito hipotecario ya que lo que se pretende con ella es que “cuando el contrato hipotecario con garantía real, es decir, que sea una hipoteca dura, no se pueda pagar baste con devolver la llave y se acabó”

No obstante y según fuentes jurídicas, mientras no se modifique la Ley Hipotecaria la doble garantía seguirá vigente en el mercado hipotecario.

En un principio, todos preferimos llevarnos bien con nuestros vecinos. Pero cuando llega el momento de mantener o reformar zonas comunes de la comunidad, a veces hay alguien que elude por sistema a poner su parte. Es el vecino moroso, un personaje que se niega a pagar cuotas o derramas y que, por lo tanto, obliga al resto a poner su parte o simplemente impide que se lleven a cabo ciertas obras de mejora o mantenimiento.

¿Qué podemos hacer cuando nos encontramos ante un vecino moroso? Como vecino responsable que cumple con su comunidad, tienes derecho a un proceso monitorio. Un proceso rápido con el que conseguirás que el moroso pague.

Un proceso monitorio consta de tres sencillos pasos:

1) la junta de propietarios aprueba la deuda y da autorización a su presidente para emprender acciones legales.
2) Se informa al vecino moroso por escrito. Se puede hacer mediante carta o notificándolo en el tablón de anuncios de la comunidad.
3) Se presenta el proceso monitorio en el juzgado.

El moroso tendrá 20 días para pagar su deuda o presentar un recurso por escrito. Si el moroso no hace nada, el juez puede embargar sus bienes por el valor de la deuda, más os intereses y las costas. Si el moroso se presenta pero se opone y debe menos de 3.000 euros, habrá un juicio verbal. Si se opone y la deuda es superior, entonces habrá que presentar una demanda judicial con la ayuda de un abogado.

Ahora ya sabes cómo hacer valer tus derechos si el vecino se “despista” a la hora de pagar.

Fuente: Asesoramiento Legal ARAG

El diario El País recoge hoy la denuncia de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) de un caso especialmente dramático de la supuesta intimidación por parte de las entidades financieras a una familia en paro que no pueden pagar su hipoteca. No es sólo que, si no pagan, perderán la vivienda. La hermana del afectado, Blanca, que fue quien le avaló, dice que la llaman a todas horas diciéndole que “nos lo quitarán todo, hasta lo que mi familia pueda tener en Ecuador”. Ella misma denuncia que, cuando se ha retrasado en el pago de su propia hipoteca de 1.000 euros mensuales (cobra 1.200 al mes), la amenazan con incluirla en la lista de morosos, embargarle la nómina e incluso de que perderá la custodia de sus hijos si pierde la vivienda.

Estas intimidaciones las constatan las uniones de consumidores, la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) y hasta exempleados de banca. Pero como ellos mismos reconocen, es muy difícil probarlas. Se suelen hacer desde teléfonos irreconocibles, nunca por escrito. Algunas entidades delegan los casos de morosidad a compañías que gestionan deudas, y hasta hay bancos que pasan los créditos dudosos a agencias de recobro para así reducir sus índices de morosidad. Actúan de forma ilegal porque no respetan la ley de protección de datos y actúan con total impunidad, llaman de madrugada a familiares, buscan la vergüenza, el escarnio de gente que ya está viviendo un drama”, afirma el secretario general en Cataluña de Adicae, Jofre Ferrés.

La PAH y otras siete entidades presentarán hoy en Barcelona la puesta en marcha de una iniciativa legislativa popular para reformar la ley hipotecaria. Como consecuencia también de la crisis, en muchas ocasiones los bancos no recuperan el valor de adeudado con la ejecución del piso porque el inmueble fue sobrevalorado, responsabilidad que entidades y tasadoras trasladan al mercado y en última instancia a los consumidores. Para defenderlos, varias asociaciones y partidos políticos plantean la dación en pago; es decir, que entregando la vivienda quede saldada la deuda hipotecaria. De hecho, hoy se debate en el Parlament catalán una iniciativa de ICV, ERC y Ciutadans en este sentido.

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas bajó en septiembre hasta el 4,85 por ciento, 0,08 puntos por debajo de la tasa de agosto, cuando se situó en el 4,93 por ciento, pero continúa en niveles históricos. El dato de septiembre pone de manifiesto que la morosidad ha ralentizado su crecimiento, sin embargo, continúa avanzando. En concreto, a excepción del mes de agosto, el ratio de septiembre es el más alto desde septiembre de 1996, cuando la mora del sector se encontraban en el 4,86 por ciento.

Si comparamos el dato de septiembre con el de 2008, el ratio de morosidad se eleva en 2,23 puntos, ya que hace doce meses se situaba en el 2,62 por ciento. Los créditos dudosos totales también se han multiplicado y en septiembre se situaban en 89.794 millones, frente a los 48.707 millones de hace un año, mientras que el total de créditos alcanzó 1,84 billones de euros. Excluyendo los establecimientos financieros de crédito (EFC), que tienen una mora muy elevada, el dato de la morosidad se situó en septiembre en el 4,72 por ciento, 0,09 puntos por debajo de la tasa de agosto (4,81 por ciento) y 2,18 puntos por encima de la de hace un año (2,54 por ciento).

Las cooperativas registran menos morosidad
Los EFC continuaron liderando la mora en septiembre y junto a las cooperativas de crédito fueron las únicas entidades que elevaron este ratio en el noveno mes. En concreto, los establecimientos registraron una tasa del 9,78 por ciento, frente el 9,26 por ciento de agosto, mientras que las cooperativas de crédito situaron su ratio en el 3,82 por ciento, frente al 3,77 por ciento de agosto. A pesar del incremento registrado por las cooperativas de crédito, que situaron sus créditos dudosos en 3.882 millones de euros, continúan siendo las entidades con el ratio más bajo de todo el sector.

Por su parte, las cajas y los bancos lograron moderar el avance de la mora hasta situarlo en el 5,17 por ciento y 4,38 por ciento, respectivamente, frente al 5,34 por ciento y el 4,40 por ciento que registraron en agosto, en cada caso. Estas entidades han hecho un gran esfuerzo por contener este ratio, que, sin embargo, refleja un gran crecimiento si se compara con el ejercicio anterior y con su registro histórico.

En concreto, el dato registrado por las cajas en septiembre es 1,78 puntos superior a la mora de hace un año (2,9 por ciento) y la más alta desde mayo de 1996, cuando se situaba en el 5,18 por ciento. Los créditos dudosos de estas entidades se situaron 45.744 millones de euros, sobre un total de 883.759 millones.

Por su parte, la mora de los bancos en septiembre es 2,07 puntos superior a la de hace un año (2,11 por ciento) y la más alta desde mayo de 1996, cuando se situaba en el 4,51 por ciento. Los créditos dudosos de los bancos en septiembre alcanzaban los 35.329 millones de euros y en conjunto concedieron un total de 806.050 millones de euros.

El sector reconoce que la morosidad continuará aumentando hasta finales de año como consecuencia del deterioro de la actividad económica y el aumento del paro, pero han puesto freno al crecimiento desbocado que registró en el último año, elevando sus provisiones y aumentando las exigencias a la hora de conceder préstamos.

Aumento de provisiones
En concreto, el sector alcanzó unas provisiones en septiembre de 52.821 millones de euros, un 28,5 por ciento más que hace un año, cuando se situaban en 41.086 millones de euros. Este dato incluye las provisiones genéricas y específicas, es decir, aquellas que sirven para afrontar futuros impagos y créditos ya fallidos.

Por entidades, las cajas de ahorros fueron las que destinaron un mayor importe a provisiones, con 24.687 millones de euros, un 28,2 por ciento más que hace un año, pero 1,2 por ciento menos que en agosto, como consecuencia de la moderación en el avance del ratio. Los bancos destinaron a esta partida 22.198 millones de euros, un 29 por ciento más que hace un año y un 2,5 por ciento más que en agosto, mientras que las cooperativas y los establecimientos registraron 2.628 millones y 2.704 millones de euros respectivamente.

Fuente: Europa Press
Mar Criado

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en julio en el 4,73 por ciento, la más alta desde octubre 1996, cuando se situó en el 4,77 por ciento, según datos publicados este viernes por el Banco de España. Este dato, que es 0,14 puntos superior a la tasa del mes de junio (4,59 por ciento) y 2,5 puntos más alta que la de hace un año (2,2 por ciento), confirma la tendencia alcista de la mora, que en el último año se ha duplicado como consecuencia de la crisis y del aumento del paro.

Excluyendo los establecimientos financieros de crédito, que tienen una mora muy elevada (9,2 por ciento en julio), la morosidad se situó en julio en el 4,60 por ciento, 0,14 puntos por encima de la de junio (4,46 por ciento) y 2,45 puntos por encima de la de hace un año (2,15 por ciento). Sin los EFC, la morosidad de junio bajó 0,08 puntos con respecto a mayo (4,54 por ciento) y el incremento de mayo respecto a abril (4,40 por ciento) también fue de 0,14 puntos.

A pesar de que la morosidad sigue aumentando, el crecimiento mensual se ha moderado, tanto si se tienen en cuenta los EFC como si se excluyen. Así, en el primer caso, la morosidad de junio bajó 0,06 puntos respecto a la de mayo (4,65 por ciento), mientras que en ese mes el crecimiento con respecto a la mora de abril (4,51 por ciento) también fue de 0,14 puntos. Sin embargo, si ambas tasas se comparan con las de años anteriores, el crecimiento continúa siendo histórico, ya que en 2007 la morosidad de todo el sector osciló entre el 0,7 por ciento de los primeros meses del año y el 0,9 por ciento de diciembre, y excluyendo a los EFC el índice se situó entre el 0,6 por ciento y el 0,7 por ciento.

Los créditos dudosos del sector también han registrado un crecimiento importante, ya que se situaron en julio en 87.542 millones, el doble que en julio de 2008, frente a un total de 1,85 billones de créditos concedidos. Sin tener en cuenta los EFC, los créditos dudosos se situaron en julio en 83.017 millones de euros, mientras que los créditos de bancos, cajas y cooperativas alcanzaron 1,80 billones de euros.

Los establecimientos financieros de crédito tienen más morosos
Por entidades, los establecimientos financieros de crédito continúan liderando la mora, con un 9,26 por ciento en julio y un total de 4.525 millones de euros en créditos dudosos sobre un total de 48.830 millones de créditos concedidos. A pesar del elevado ratio que presenta este sector no varió con respecto a junio, cuando también se situó en el 9,26 por ciento. A continuación se situaron las cajas de ahorros, con una mora del 5,18%, 0,17 puntos más alta que la de junio (5,01 por ciento) y 2,66 puntos más alta que la de hace un año (2,55 por ciento). El dato de julio marcado por las cajas es el más elevado desde mayo de 1996, cuando se situó en el en la misma tasa, el 5,18 por ciento y el total de créditos dudosos se eleva hasta los 45.856 millones.

El sector reconoce que la morosidad continuará aumentando hasta finales de año y el presidente de la Confederación España de Cajas de Ahorro (CECA), Juan Ramón Quintás, adelantó esta semana podría cerrar 2009 por debajo del 7 por ciento. Los bancos cerraron el mes de julio con una morosidad del 4,14 por ciento, 0,13 puntos por encima de la de junio (4,01 por ciento) y 2,4 puntos por encima de la de julio de 2008 (1,74 por ciento). Además, el dato de estas entidades es el más alto desde septiembre de 1996, cuando se colocó en el 4,08 por ciento. Los créditos dudosos alcanzaron hasta julio los 33.301 millones de euros.

Fuente: Europa Press