Cada vez son más las voces que se levantan contra el uso del Euribor para fijar el interés al que se pagan las hipotecas. Si hace unas semanas hablábamos de Operación Euribor, una iniciativa online que pretende una revisión de los criterios y políticas que han regido la valorización del índice (que en 2008 provocó un aumento en la carga sobre los titulares de hipotecas), ahora desde Izquierda Unida se pide al Gobierno que precise si se cambiará o no al Euribor como referente hipotecario.

Como se sabe, el Euribor es un indicador que se valora en función de las tasas interbancarias. Valores que se deciden desde una agencia privada, supervisados por una federación europea de bancos.

Según señala IU, ese es su problema: el Euribor “no pasa por un filtro de control real público” y carece de “un factor de corrección social”. Para IU, se trata de un hecho grave que está falto de controles e intenciones en el referente que señalo, lo que mes a mes, pagan millones de titulares de hipotecas.

“De ello se deduce que el Euribor escapa al control de las instituciones europeas o, lo que es lo mismo, no hay un organismo público que regule o controle directamente el tipo de interés de referencia, que marca la vida de millones de personas que construyen su vida en torno al pago de una hipoteca que sube o baja en función de este índice”, señalan desde IU.

En este cuestionamiento, IU va detrás de los activistas de la web, pero también del Banco de España, que en repetidas ocasiones ha señalado la necesidad de desestimar el Euribor y “asociar el tipo inmobiliario a las operaciones realizadas”.

La media mensual del euríbor, tras haber estado durante buena parte del mes de noviembre en el 1,230 por ciento, ha cerrado dicho mes en el 1,231 por ciento, leve repunte que se ha debido a la última cotización diaria registrada que se situó en el 1,234 por ciento. Estos son valores no oficiales hasta que el Banco de España (BE) los aprube y publique en el Boletín Oficial del Estado (BOE), será entonces cuando se harán plenamente válidos para aquellos que deban revisar sus préstamos hipotecarios con la media de noviembre o, para aquellos que vayan a contratar una hipoteca con dicho porcentaje.

Por tanto, si el BE da por válido ese 1,231 por ciento mensual, para una hipoteca tomada como modelo cuyo importe sea de 150.000 euros, contratada a un plazo de 25 años, con un diferencial del 0,5 por ciento y cadencia anual, la diferencia en las cuotas mensuales sería de 247.5 euros, lo que sumaría una reducción de 2970 euros a lo largo de todo el año. Para la misma hipoteca pero con cadencia semestral, la diferencia sería de 30,02 euros menos a pagar cada mes, lo que, en los seis meses hasta la siguiente revisión sumaría una rebaja de 180,12 euros.

Como podemos apreciar, los descensos en el euríbor están siendo cada vez más moderados con respecto al mes anterior, además, ya no producen las rebajas tan significativas en las revisiones semestrales o trimestrales, aunque sí siguen percibiéndose notablemente en las revisiones anuales. No obstante, los expertos afirman que los efectos positivos más llamativos de las bajadas del euríbor ya se han producido en su mayoría y que las diferencias, a partir de ahora serán menores dado que hace más de un año que el indicador alcanzó su máximo histórico y comenzó la senda alcista.

Conviene recordar que los datos aportados en el ejemplo de esta entrada son para una hipoteca tomada como modelo y, por tanto, cada particular deberá realizar sus cálculos teniendo en cuenta todas las claúsulas firmadas en su contrato hipotecario, así como otras circunstancias de la vida del préstamo.

Mar Criado

El deuda de las entidades españolas con el Banco Central Europeo (BCE) alcanzó los 82.534 millones de euros en octubre de 2009, lo que supone una cifra récord en la serie histórica, así como un 56,6 por ciento más que la deuda que se registraba hace un año, según datos difundidos por el Banco de España y recogidos por Europa Press. Este importe es el saldo vivo que las entidades residentes en España tienen pendiente de devolver al BCE como consecuencia de la financiación que el organismo europeo les ha concedido previamente.

La demanda de los bancos y cajas españoles se incrementó de manera significativa a partir de la segunda mitad del pasado año debido, fundamentalmente, a la crisis ‘subprime’. De hecho, este importe se situó por debajo de los 50.000 millones hasta septiembre de 2008, cuando la crisis se agudizó tras la caída del Lehman Brothers. A partir de ahí, la deuda contraída con el BCE inició una senda ascendente que aún no ha finalizado. Aunque la apertura de los mercados lograran situar la petición de financiación de las entidades españolas por debajo de los 70.000 millones de euros en los meses de abril y mayo, el importe volvió a incrementarse a partir del verano hasta alcanzar un nuevo máximo en octubre.

El importe que las entidades españolas aún tienen pendiente de liquidar representaba en octubre el 14,7 por ciento del conjunto del Eurosistema, que se situó en 586.961 millones de euros, un 10 por ciento más que en octubre de 2008. El porcentaje de la financiación española respecto al conjunto se ha incrementado en los últimos meses, ya que a principios de año se situaba en el 10 por ciento.

Fuente: Europa Press
Mar Criado

El euríbor ha finalizado el mes de octubre con una bajada que le hace alcanzar otro mínimo histórico al situarse en el 1,243 por ciento, no obstante, su ritmo de caídas durante los pasados doce meses se ha visto ralentizado en este décimo tercer mes de rebajas y se sitúa a 0,018 puntos de la media alcanzada en septiembre, frente a la diferencia de 0,073 puntos entre agosto y septiembre, la de 0,078 entre julio y agosto o la de 0,198 puntos entre junio y julio.

Esta nueva bajada del euríbor se traducirá en buenas noticias para aquellos que tengan que revisar las cuotas de sus hipotecas con el indicador del mes de octubre. Así, si como es de esperar, el Banco de España (BE) acepta este porcentaje y lo hace efectivo a través de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), para una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a un plazo de 25 años, con un diferencial del 0,5 por ciento y con cadencia anual, la rebaja en las cuotas sería de 326.29 euros al mes, esto es, 3915,48 euros al año.

Por otro lado, para la misma hipoteca pero con cadencia semestral, la cuota mensual pasaría de 655,75 euros a 617,18 euros, por lo que la diferencia sería de 38,57 euros que, en los seis meses hasta la siguiente revisión, significaría 231,42 euros menos a pagar.

Como recordamos siempre desde este blog, estos son datos para una hipoteca tomada como ejemplo y cada usuario deberá tener en cuenta todas las claúsulas firmadas en su hipoteca para realizar sus propios cálculos.

Mar Criado Jiménez

El euríbor ha finalizado el mes de agosto situando su media mensual en el 1,334 por ciento, lo que supone el undécimo mes de bajadas consecutivas, así como haber alcanzado un nuevo mínimo histórico en la serie del indicador. Este valor deberá ser aprobado por el Banco de España y publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) para comenzar a aplicarse a aquellas hipotecas cuyas cuotas mensuales deban revisarse con el índice de agosto, así como a los nuevos contratos o a quienes decidan realizar algún tipo de cambio en las condiciones firmadas inicialmente en sus contratos hipotecarios, bien por novación o por subrogación.

Una vez aprobado, y tomando como referencia una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a 25 años, con un diferencial de 0,5 puntos y cadencia anual, la diferencia mensual a pagar sería de 326,56 euros menos, lo que, durante doces meses, supondría una rebaja en las cuotas de 3.918,72 euros.

Por otro lado, para una hipoteca con iguales características pero con cadencia semestral, la cuota a pagar pasaría de 683,16 euros a 623,72, estos es, 59,44 euros menos cada mes que, en los seis meses siguientes, hasta la próxima revisión, significarían una reducción total en los pagos de 356,54 euros.

Conviene recordar que estos son datos calculados con una hipoteca ficticia tomada como modelo por lo que, cada particular deberá calcular su nueva cuota atendiendo a las condiciones firmadas en su contrato hipotecario tales como cantidad de dinero prestado, plazo, diferencial, cadencia, etc.

Mar Criado

Las reacciones a los datos hechos públicos este martes por el Banco de España (BE) y de los que este blog se hizo eco, no se han hecho esperar, así, el presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, afirmó, en declaraciones a Europa Press, que los datos ofrecidos por el Banco de España sobre la morosidad de las entidades de créditos “son bastante distantes” de la realidad, ya que bancos y cajas se sirven de todo tipo de “trucos y artimañas” para “maquillar” sus cuentas de resultados y reducir su morosidad.

Pardos minimizó de este modo la importancia del descenso de la morosidad en junio argumentando que hay algunos índices “que bajan unas décimas”, pero que en comparación con todo el crédito concedido no son significativos en una situación donde el número de embargos “afecta ya a más de 150.000 familias”. Entre estas prácticas “abusivas”, el presidente de Adicae señaló que algunas entidades aplican una tasación de viviendas “completamente minusvalorada” durante la ejecución de los embargos, y que incluso han recurrido a la “dación de pago”, mediante la que proponen una devolución de la vivienda para ocultar la morosidad. Por ello, la morosidad real podría ascender a finales de año hasta el siete por ciento, tasa que, según Pardos, podría suponer la quiebra de algunas entidades.

Asimismo, el presidente de Adicae criticó que el Fondo para la Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), aprobado por el Gobierno, está previsto para sostener al sistema pero “se ha olvidado de los consumidores”, al tiempo que presenta concesiones políticas “que empujan a las entidades a fusionarse”. Así, Pardos cree que la partida que incorpora el Fondo (9.000 millones de euros iniciales ampliables hasta 90.000 millones) será utilizada por las cajas para mejorar sus tasas de morosidad, y acusó al Gobierno de no querer intervenir para bajar la mora en favor de los consumidores.

Entre 15 y 20 entidades en situación de riesgo
En esta línea, aseguró que la crisis financiera española “se ha retrasado artificialmente”, y denunció que en su origen las entidades crediticias españolas “han abusado de un sistema de hipotecas peor que el americano”: “Hay entidades que están soportando situaciones similares a las vividas por Caja Castilla-La Mancha, y el Banco de España sabe que hay entre 15 y 20 entidades en una situación muy peligrosa”.

Del mismo modo, Pardos arremetió contra las políticas adoptadas por algunas cajas de ahorros, y explicó que la morosidad afecta algo más a estas entidades por “la irresponsabilidad” con la que han trabajado, casi a niveles de “caciquismo regional”. “El carácter social de las cajas ha sido utilizado como una coartada para los intereses locales y autonómicos, que no se atreven a reconocer la especulación inmobiliaria que se ha producido”, sentenció.

Fuente: Europa Press.
Mar Criado

Los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro y otras entidades a los particulares para la compra de una vivienda continúan desacelerándose, así, han crecido en junio a un ritmo del 0,9 por ciento respecto al mismo mes de 2008, con un montante prestado de 670.112 millones de euros. Lo que supone el ritmo de crecimiento más bajo de los trece años que recoge la serie histórica. En junio del año pasado estos créditos crecían a un ritmo del 8,1 por ciento. Según datos publicados por Europa Press recogidos de fuentes de Banco de España (BE).

Estos datos confirman la ralentización de la deuda hipotecaria a raíz del estancamiento del mercado inmobiliario y de la construcción, y de la difícil situación económica que atraviesa España, lo que provoca un endurecimiento de las condiciones de crédito por parte de los bancos y una menor demanda por parte de los consumidores.

A pesar de que la desaceleración de los préstamos es más patente en el último año, no han dejado de ralentizarse desde 2006, pasando de un crecimiento del 20 por ciento para el conjunto de ese año al aumento del 13 por ciento registrado en 2007 y al alza del 4,5 por ciento correspondiente a 2008. Asimismo, con los datos disponibles hasta ahora de 2009, se acumula un descenso de casi cuatro puntos porcentuales. En concreto, la concesión de créditos creció en enero a un ritmo del 4 por ciento; un 3,3 por ciento en febrero; un 2,5 por ciento en marzo; un 1,8 por ciento en abril y un 1,2 por ciento en mayo.

La desaceleración en la concesión de préstamos se produce en un momento en que los tipos de interés se encuentran en mínimos históricos, tanto del precio oficial del dinero fijado por el Banco Central Europeo (BCE) en el 1 por ciento, como del Euríbor, indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España (actualmente en el 1,346 por ciento).

Los consumidores, sin embargo, no se benefician por completo de estos bajos niveles de tipos de interés, ya que tanto bancos como cajas de ahorros aplican un mayor diferencial a los préstamos que conceden por la mayor prima de riesgo de impago.

Pero no sólo han descendido los créditos concedidos de manera específica para la compra de una vivienda, ya que las entidades han reducido la financiación a las familias y empresas en general. Así, el total de préstamos concedidos a las familias ascendió en junio a 907.734 millones de euros, tan sólo un 0,4 por ciento más que en junio de 2008.

Fuente: Europa Press

Mar Criado

El euríbor ha experimentado hoy un leve ascenso que le ha situado en el 1,345 por ciento, desde el 1,344 por ciento registrado ayer. Este tímido repunte rompe con la senda a la baja seguida durante 38 jornadas hábiles para el mercado interbancario consecutivas desde que, el pasado 10 de junio comenzara a descender yendo del 1,675 por ciento, registrado el día anterior, al 1,672 por ciento.

En estos 38 días el euríbor ha recortado 0,331 puntos alcanzando un mínimo histórico tras otro que le ha llevado a situar las medias mensuales en los niveles más bajos registrados. Así, el último cambio diario coincide con la media mensual de agosto, casi cuatro puntos (-3,978) por debajo de la de hace un año, cuando el indicador se encontraba en uno de sus niveles máximos (5,323 por ciento), disparado por las restricciones de liquidez en los mercados.

Pese a este paréntesis en la senda de descensos, los expertos consultados por Europa Press pronostican que el euríbor seguirá estrechando la brecha con los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo (BCE) en los próximos meses, hasta casi rozar el 1 por ciento en noviembre.

Por otro lado, el Boletín Oficial del Estado (BOE) ya ha publicado el euríbor para el mes de julio, cuando cerró en el 1,412 por ciento, lo que significa la tasa más baja de la historia, y contrasta con la del mismo mes del pasado año, el 5,393 por ciento, cuando marcó su récord al alza. Esta tasa mensual supuso para el indicador el décimo mes consecutivo de recortes y, si avanza en la normalización de los mercados financieros, podría acumular once meses de bajada.

Fuente: Euribor.es y Europa Press

Mar Criado

El euríbor ha finalizado el mes de junio sumando una nueva bajada así como un mínimo histórico más a la lista del indicador. La cotización diaria para esta última jornada del mes se ha situado en el 1,504 por ciento, siendo también la mínima registrada en toda la serie histórica del indicador. La media mensual se sitúa en el 1,610 por ciento a la espera de que sea confirmada por el Banco de España y publicada en el Boletín Oficial del Estado para que tenga validez.

Con estos datos, para una hipoteca media de 150.000 euros, contratada a 25 años, con un diferencial del 0,5 y cadencia anual, la bajada en las cuotas mensuales será de unos 309,9 euros, lo que en un año suma una rebaja de 3718,8 euros. Por otro lado, para una hipoteca con iguales caracterísitcas pero cadencia semestral, la bajada mensual será de 143,94 euros, lo que en los seis meses hasta la próxima revisión hará un total de 863,64 euros menos a pagar.

Recordemos que estos son datos para una hipoteca tomada como modelo, por lo que cada cual deberá realizar sus propios cálculos con las condiciones firmadas en su contrato hipotecario.

Mar Criado

El subgobernador del Banco de España (BE), Javier Aríztegui, ha afirmado que “lo peor ya ha pasado” en cuanto a los mercados financieros se refiere. Asimismo, aseveró que el sistema financiero “no se va a colapsar”, durante la clausura del curso sobre perspectivas económicas organizado por la Asociación de Periodistas de Información Económica (APIE) y el BBVA en la Universidad Internacional Menéndez Pelayo (UIMP).

“Estamos viviendo una situación sin precedentes en la que los Estados no tenían otra solución que intervenir y han pagado lo peor de las circunstancias, sin embargo la situación no se ha colapsado y lo peor en los mercados financieros ya ha pasado”, señaló el segundo máximo dirigente del BE.

En relación a su posible adopción de la presidencia del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), Aríztegui declaró que el FROB “es un organismo que todavía no existe, en este momento es una iniciativa del Gobierno español, y eso es un futurible en manos de las autoridades”.

El subgobernador del BE indicó que los organismos supervisores han incurrido en “fallos graves” por no exigir un mayor cumplimiento de las normas y reclamó “una revisión de los esquemas institucionales de supervisión”, durante su intervención centrada en analizar la reforma del sistema de supervisión europeo.

Fuente: Europa Press

Mar Criado