Nos hacemos eco de una nota aparecida en El País, en la que se señala una nueva atenuante que puede dar un respiro a las familias que están por sufrir un desahucio: los niños en edad escolar y el final de cursos. Según esta nota, entidades  madrileñas han frenado una decena de desahucios para que los hijos en edad escolar de las familias puedan terminar el curso escolar.

La nota recoge casos recopilados por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que suman por lo menos una decena. Según PAH, se trata de embargos sobre viviendas familiares que se han frenado para permitir que los niños de cada hogar pueden acabar el curso.

La nota relata la manera en que, gracias a la intervención de un religiosa encargada de un centro escolar, fue posible frenar el desahucio que pesaba sobre una familia dominicana, que podrán permanecer unos meses más en su vivienda para dar oportunidad a que los niños de la familia terminen el actual curso lectivo.

PAH relata así otros nueve casos (en lo que hay involucradas entidades como Bankia, Banesto y Banco Guipuzcoano), en todos ellos los hijos en edad escolar fueron el escudo que aplazó por unos meses la sentencia que pesa sobre sus hogares.

Abogados de PAH se quejan de que se trata de un recurso que las entidades aceptan en buena parte de los casos, pero que el sector judicial no esgrime para proteger a menores que caen en el riesgo de la exclusión social en cuanto sus familias pierden su hogar.

El gobierno de Mariano Rajoy insiste en que los problemas de España se han generado desde las faltas hormigas (la defraudación fiscal al frente de los pecados de la masa). Para combatir la defraudación fiscal, se ha puesto en marcha una medida que ha dado buenos resultados… en Argentina: la limitación de las operaciones en efectivo.

Esta nueva medida será aprobada, sin duda alguna, hoy viernes por el Congreso, y va a consistir en limitar toda operación en efectivo por 2.500 euros o más. La idea es combatir el uso de facturas falsas y detectar las operaciones de lavado de dinero, y frenar la defraudación fiscal. En el caso de incurrir en operaciones por encima de ese monto en metálico, el responsable verá confiscado un 25% del capital involucrado.

Se trata de una medida que ha dado buenos resultados en Argentina y que desde el año pasado se observa en Italia y Francia, con los mismos objetivos que en España, si bien los límites de las operaciones  para cada país son distintos: Italia no permite pagos en metálico por más de 1.000 euros, y Francia por 3.000 euros.

El gobierno asegura que esta limitación sólo va a ser efectiva en el 2012, “y que responde a un momento en que España necesita reducir el déficit público, razón por la que resulta muy importante mejorar los ingresos del Estado”, ha asegurado Mariano Rajoy, presidente en funciones.

Con esta medida de limitación de los pagos en efectivo, el gobierno español espera recabar 8.171 millones de euros.

No es un secreto para nadie que el colectivo en que la Crisis se ha ensañado con más ferocidad son los jóvenes, en todas las esferas de la vida económica: laboral, económica, académica (ya se ven los recortes en educación), y también en la vivienda… Y es que les dice adiós una de las figuras que hacía posible que muchas parejas de menores de 35 años se hicieran con su primer vivienda: la hipoteca joven.

Cada vez son menos las ofertas en esta línea en el mercado hipotecario. En la mayoría de los casos, han desaparecido totalmente de la cartera de hipotecas de los bancos.

¿Qué es lo que ofrecían las hipotecas jóvenes? Reducidos tipos de interés, financiación de hasta el 100% de la vivienda, plazos de devolución de llegaban hasta los 40 años… Pues todo ello, con el endurecimiento de las condiciones y requisitos, con el encarecimiento de las hipotecas (a pesar de la baja del Euribor), es cosa de pasado.

Hasta hace dos años era posible hallar 42 hipotecas con condiciones preferenciales para jóvenes. En este momento, sólo quedan 3 hipotecas jóvenes, y con intereses y diferenciales muy por encima de los que se ofrecían en el pasado.

Un ejemplo: una de estas hipotecas para menores de 35 años se ofrece, sí, con un plazo máximo de financiación de 40 años, pero con un interés en el primer año de  3,95%. Después, se pagará Euríbor más 1,20%… como mínimo, y siempre que respete la vinculación exigida por el banco (un seguro de vida o de hogar y de la utilización de la tarjeta de crédito).

La verdad es que, fuera del plazo de devolución, no hay grandes ventajas…

La buena noticia es que el Euribor mantiene su tendencia bajista, y no se prevé que recupere su valor tras el anuncio del Banco Central Europeo de que mantendrá las tasas interbancarias intactas y en un valor del 1%.

La mala noticia es que los analistas están de acuerdo en que la banca ya estudia estrategias para no perder rentabilidad. Unas de ellas, bien conocidas, son las cláusulas suelo que ya hacen pasto en buena parte de las hipotecas existentes, al impedir que muchas familias se beneficien de la presente y futura desvalorización el Euribor, pues fijan las hipotecas en un interés mínimo.

En cuanto a las hipotecas nuevas, si es que el cliente desprevenido no ha caído en ello y cree que la bajada del Euribor es el campanazo para endeudarse con un crédito inmobiliario, hay que precisar que sobre ellos impera el diferencial.

El diferencial es el interés que se suma al marcado por el Euribor anual. En las ofertas de hipotecas se pueden leer cosas “Euribor +3%”. Esto significa que una hipoteca de interés variable pagará el valor del Euribor más un 3%. Actualmente, el diferencial aplicado a las hipotecas fluctúa entre el 2% y el 3%. Esto significa que si el Euribor tiene (como tendrá) un valor de 1,5%, una hipoteca paga un interés de entre el 3,5% y el 4,5%.

¿Bajarán los diferenciales de las hipotecas existentes? No. A menos que se contraten los productos prefijados por el banco con ese fin, pero el desembolso por ello deja las cosas casi en el mismo costo.

¿Bajarán los diferenciales en las nuevas hipotecas? Considerando que en “tiempos normales” y de “boom” inmobiliario, el diferencial bancario nunca estuvo por debajo del 1,5%, podemos afirmar que tampoco.

Nada menos que mes y medio a la baja fue necesario para que la valorización del Euribor diera como resultado una rebaja a lo que las familias pagan mes con mes por sus hipotecas. Una rebaja (hay que decirlo) nada espectacular.

Con un índice a 12 meses en descenso, que cotiza cerca del 1,55%, los titulares de las hipotecas van a ver alguna rebaja en sus pagos mensuales. Fueron necesarias 53 sesiones a la baja del Euribor (al cual se reverencian en España la mayoría de las hipotecas) para que llegue un respiro a los bolsillo de las familias con vivienda hipotecada.

Sin embargo, estamos aún lejos de que los hipotecados salgan a celebrar a las calles. Aquellos que vieron revisada su hipoteca al final de enero, a pesar de la pérdida de valor que el Euribor venía experimentando desde diciembre, aún vieron un aumento de más de 200 euros en su cuota anual (caso de una hipoteca tipo de 150.000 euros a 20 años).

Esta vez, aquellos que vean revisada su hipoteca tendrán una rebaja (de nuevo, en hipotecas de 150.000 euros a 20 años) de sólo dos euros mensuales, 26 euros al año. Estamos lejos, muy lejos, de que los bancos teman algún tipo de pérdida.

Se trata de la primera rebaja que gozan las hipotecas desde agosto de 2010. Veremos hasta dónde llega esta tendencia a la baja y hasta dónde le permiten llegar esas aliadas del negocio bancario: las cláusulas suelo.

La reforma financiera o saneamiento bancario emprendida por la administración de Mariano Rajoy está duramente enfocado al mercado inmobiliario. Abarca varias etapas que se pueden resumir en transparencia y ajuste: de parte de los bancos es necesario una imagen de su exposición real al mercado inmobiliario y ello incidirá en un ajuste a la baja de los precios de las viviendas.

Desde el gobierno, se pondera que el efecto benéfico para el ciudadano de a pie de la reforma será un abaratamiento real de la vivienda, lo que va a crear oportunidades de compra y a reactivar el consumo, y fortalecer a los bancos al permitirles vender su stock de vivienda.

(El hecho de que el acceso al crédito hipotecario se halla restringido y encarecido, además del señalamiento de la banca de que no existe “una demanda solvente”, no parecen ensombrecer estos planes.)

¿En cuanto a los hechos, en qué tiempo se considera que la banca va a vender su stock de viviendas?

En una entrevista para El País, Fernando Jiménez Latorre, Secretario de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, señala que “este proceso depende de la mejora de la gestión y de las medidas de reestructuración que la banca adopte para deshacerse de su cartera inmobiliaria. También de que la demanda se reactive. Me parece razonable pensar que la banca puede tardar unos cinco años en desprenderse de toda su cartera inmobiliaria”.

En esa misma entrevista, Jiménez Latorre adelantó que el nuevo mapa bancario estará a la vista el  31 de marzo, cuando las entidades explicarán “cómo van a cumplir con los nuevos requisitos de capital y de provisiones”. Los bancos tienen hasta el 31 de mayo para presentar sus propuestas de consolidación.

Aún no se resuelve la forma en que se va a aplicar la “dación en pago” (de momento sólo es una solución que los bancos pueden o no tomar, y sólo en el caso de familias por debajo del umbral de la pobreza y si están por perder su primera vivienda), y los responsables de las financieras ya lanzaron su primer reclamo, en una capacidad de reacción que ya quisieran los revoltosos indignados…

La propuesta lanzada por el Ministro de Economía y Competitividad incluye que los bancos que acepten la dación en pago reciban a cambio algunas compensaciones fiscales. Sin embargo, esto no es suficiente para la banca (si bien no se han establecido ni los montos ni los conceptos de estos descuentos), y pide más.

Los bancos quieren que en el caso de que acepten la casa del deudor como recurso para agotar su deuda hipotecaria, el banco reciba también compensaciones sobre las costas e impuestos que acarrea el proceso de ejecución hipotecaria:  gastos de registro, administrativos y de otro tipo… El más oneroso de ello incluido: el pago del impuesto de Transmisiones Patrimoniales Onerosas (TPO), que llega en algunas comunidades al 7% del valor de la vivienda.

Los bancos, además, piden que en los casos que el dueño del inmueble permanezca como inquilino en la casa embargada (pagado un alquiler) sea avalado por el ICO, y que no opere la aspiración del Gobierno de que las financieras aporten una parte de la diferencia del valor de subasta el inmueble y su valor de tasación inicial.

Desde diversos frentes se han dado a conocer cifras sobre el negocio hipotecario en España. Y aunque a nadie sorprende el hilo de datos negativos, la cuantía de los números rojos es peor de lo que se esperaba…

Según datos presentado el día de hoy por el Banco de España (BdE), la concesión de créditos hipotecarios en el 2011 cayó más de un 45%. En el 2011, los créditos hipotecarios concedidos a las familias sumaron  37.525 millones de euros. Una cifra que señala una disminución del 45,99% en relación con los montos que se cedieron en el 2010.

El BdE señala como motivos para esta caída una mayor cautela de parte de los bancos, una menor disposición en las arcas de la banca y la crisis generalizada en el consumo que se vive en España.

Lo cierto es que existe otro elemento de gran peso: los créditos hipotecarios concedidos en el 2010 lo fueron a un interés promedio del 2,6%. Aquellos que vieron aprobado su crédito para una vivienda en el 2011 lo recibieron a un interés promedio del 3,58%.

Por otro lado, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) señala que el monto que los bancos manejan en concepto de créditos hipotecarios también descendió: en relación con el 2010, el monto dedicado a las hipotecas se redujo en un 5,98%, sumando otro año de caídas consecutivas.

Un enorme contraste con las épocas doradas del negocio inmobiliario, cuando el ascenso anual en la concesión de créditos hipotecarios llegaba al 20% anual.

Los bancos españoles tienen concedidos 378.455 millones de euros en préstamos hipotecarios.

Apenas ratificada la semana pasada, la reforma financiera (o “saneamiento financiero”) decretada por el Gobierno de Mariano Rajoy, no parece convencer a nadie fuera de la administración.

Las razones: se considera que se centra excesivamente en el sector inmobiliario.

Los argumentos del gobierno: según la camarilla económica de la administración actual, al sanear los activos y pasivos, y las saldos caídos, a los que se expone la banca con el negocio inmobiliario (según las últimas cifras con más de un millón de viviendas sin vender), la transparencia obtenida necesariamente hará fluir crédito de la banca hacia las familias y las empresas.

El problema: si esta reforma (la cuarta emprendida sobre la banca española en los últimos años) abrirá o no el grifo del crédito para quien lo necesita, es algo que seguramente no sabremos, sencillamente por sus plazos: el Gobierno da nada menos que un año cuatro meses a los bancos para sanear sus cuentas en relación con el ladrillo, y para emprender las fusiones que sean necesarias para fortalecerse.

Un año y cuatro meses… Entonces nos vemos y platicamos qué tal ha ido el invento.

No se duda de que está reforma (holgada en el tiempo, pero dura en la aplicación) saldará positivamente sus resultados, pero es u hecho que no se contempla un regreso del crédito a todo lo largo del 2012 y en buena parte del 2013. Las baterías se han apuntado nuevamente a inyectar recursos para normalizar el ladrillo, y es hacia ese sector hacia donde se moverá el crédito. Nada más.

Comienza la tarea más titánica a la que debe enfrentarse el flamante Gobierno del Partido Popular y Mariano Rajoy. Y no es, como se preveía, el enorme número de parados (que ha rebasado holgadamente las previsiones, y ya se ubica en los 5.350.000 personas). Tampoco será el adelgazamiento burocrático con el que se quiere reducir el déficit (las cabezas ruedan que da gusto, y ministerios enteros y programas sociales desaparecen felizmente). No: el enorme reto de la nueva administración en poner en orden el sistema financiero español.

El primer paso: que los bancos ofrezcan su verdadero rostro.

Entre las medidas para que cada institución quede valuada en su justa medida. Esto es: someter a la banca a un proceso de transparencia.

Para ello, los bancos deberán sanear sus cuentas de resultados. En ese aspecto hay una palabra incómoda, cuyo peso va a rebajar la cuenta de resultados de todos los bancos: el ladrillo.

Entre las exigencias que la administración va a imponer a la banca, se encuentra la de que, como parte de su proceso de transparencia, debe presentar sus activos inmobiliarios y los créditos que han concedido a promotores.

El problema es que la banca deberá presentar su exposición al ladrillo “al precio real del mercado”. Algo que, a decir de los responsables económicos del gobierno, va rebajar las cuentas de muchos bancos. Algo que, sin duda, provocará otro pequeño seísmo…

Además, desde el gobierno se quiere que tengamos menos bancos, y se va a potenciar la  continuidad en el proceso de fusiones entre entidades.