Euríbor

¿Qué es la cadencia y qué es el diferencia en una hipoteca?

Cadencia: Es la periodicidad con la que se revisa el tipo de interés de una hipoteca, esto es, la frecuencia con la que se lleva a cabo la modificación de los tipos de interés, en base al índice establecido como referente (normalmente el euribor), de los préstamos hipotecarios contratados a tipo variable.

Diferencial: margen o porcentaje que se suma al valor del índice pactado como referencia en una hipoteca. La suma de ambos da como resultado el tipo de interés a aplicar.

Tomemos como ejemplo la oferta de Bankinter “Hipoteca Sin” publicada en la entrada de este blog “Actuales ofertas hipotecarias en España“: nos dice que el primer año seguiría un tipo de interés fijo del 4’99% y los siguientes euribor (que sería el indicador tomado como referencia) + 0’35%, que sería el diferencial, por tanto, suponiendo que una persona hubiera contratado esta hipoteca en julio de 2006 con una cadencia trimestral, hasta julio de 2007 hubiera estado pagando un interés del 4’99% y, al revisar su hipoteca este mes, suponiendo de nuevo que el euribor se situe alrededor del 4’65%, tendría que aplicar (4’65 + 0’35 = 5) un 5% como tipo de interés.

  Mar Criado

  • juan

    hola estoy pagando una hipoteca con un diferencial 0,90 y larevicion es en febrero y me ofresen un 0,70 como puedo vajar el diferencial

  • CIPRIANO

    HOLA, QUIERO SABER SI UNA VEZ NEGOCIADO EL DIFERENCIAL AL 0,5 ES POSIBILE POR FALTA DE ALGUNOS RETRASOS EN EL PAGO DE LA HIPOTECA QUE LO SUBAN AL 0,85 . GRACIAS Y UN SALUDO

  • jose miguel

    Actualmente pago una hipoteca con un diferencial del 0,65, con carencia a un año.
    Me han ofertado varias entidades bancarias(una de ellas banca internet), subrogarme con diferencial de 0,35 y 0,38 respectivamente. ¿Me interesaria cambiarme de hipoteca si mi proxima revisión con la actual es en Julio? (Desconozco el euribor del mes que me aplicarían las entidades ofertentes). UN SALUDO

  • IÑIGO

    HOLA, QUISIERA SABER DÓNDE PUEDO CALCULAR LA CUOTA A PAGAR SI YA CONOZCO EL TIPO DE INTERÉS A APLICAR Y SI AL SEGUNDO O TERCER AÑO ESE TIPO DE INTERÉS ES SOBRE EL CAPITAL QUE QUEDA POR AMORTIZAR Y SI EL METODO FRANCES COMIENZA DE CERO CADA REVISIÓN

  • Leo
  • IÑIGO

    GRACIAS POR LA AYUDA LEO

  • José

    Hola, la Hipoteca que tengo se revisa anualmente en el mes de febrero de cada año: 2009, 2010, 2011 etc., en febrero 2008 me aplicarón un C.E.R. 5,61 % y en febrero 2009 un 5,34 %, como es posible si el dínero como dicen ha bajado considerablemente.

    Un saludo

    Jose

  • Leo

    José

    para poder decirte algo, tendrias que facilitarnos : el diferencial que te aplican, sobre que euribor tienes firmado que te lo aplican y que dia de Febrero lo hacen

  • marta

    Hola a todos!!!!

    mi hipoteca la tengo constituida con C.Madrid, la revision es semestral y la tengo para el prox.dia 9 de Marzo, la pregunta es la siguiente:
    que media de euribor aplicaran a la revision, la correspondiente al mes de enero o la del mes de febrero? ya que como ahora el B.de España publica la media del mes anterior durante los primeros dias del mes siguiente….teoricamente ahora me tocaria la media de febrero no?

    gracias

  • Leo

    marta : casi seguro que con el de Febreo publicado en marzo antes de tu revision

    caja madrid suele revisar con el ultimo euribor publicado, pero tendras que comprobar que tu contrato pone eso

  • Elena

    Hola! mi primera duda es cual es la fecha de revision?la hipoteca la constitui el 17 de marzo de 2004 a euribor+0.51 y la escritura me pone que se calculara el interes el 2º mes natural anterior a la fecha de revision. en 2008 pague un tipo de interes nominal de 5.117% y en marzo voy a pagarlo al 4.860% (la hipoteca me baja solo unos 29 euros)esta bien calculado
    muchas gracias

  • ANGEL

    POR QUE SI LA REVISION DE MI HIPOTECA SE HA HECHO EN MARZO,SE ME APLICA EL TIPO DE INTERES DE DICIEMBRE DEL 2008 Y NO EL DE ENERO DEL 2009

  • ANGEL

    ES LA EXPLICACION QUE ME DIO EL BANCO CUANDO PREGUNTE POR QUE NO MEBAJABA LA HIPOTECA,CONTESTACION QUE ME DIERON ,NO SOLO NO ME BAJABA SINO QUE ME SUBIA 80 EUROS MAS.EL INTERES QUE ESTOY PAGANDO ES DE 6,27

  • ANGEL

    porfavor a ver si alguien me puede orientar. Este año me dieron la invalidez absoluta y me estoy viendo negro para pagar la hipoteca, encima Cajasol me ha dicho que en vez de coger el varemo Febrero del 2009 cogeran el de diciembre del 2008 que me sube 80 euros más.
    Mi pregunta és: ¿Es legal? porfavor espero una rápida contestación.

  • CARMEN

    HOLA JOSE, ES SENCILLO, LA REGLA GENERAL A LA HORA DE LA REVISION ,ES QUE EL INTERES QUE TE APLICAN ES EL DE DOS MESES ATRAS, POR TANTO ,SI TE REVISAN LA HIPOTECA EN FEBRERO ,TE APLICAN UNA MEDIA DEL INTERES DE DICIEMBRE, EL MES DE DICIEMBRE CERRO CON UNA MEDIA DEL 5,34% , DE AHI QUE ESE SEA EL INTERES QUE TE APLICAN , Y NO EL 2% AL QUE ESTA ACTUALMENTE . SI TU HIPOTECA SE REVISA ANUALMENTE HAS TENIDO MALA SUERTE ,PUES POR CUESTION DE UNO O DOS MESES ,TE PODIA HABER BAJADO MUCHO. ANIMO, PUES LOS INTERESES SE MANTENDRAN SOBRE EL 2% DURANTE AL MENOS DOS AÑOS,ASI QUE YA VERAS EL AHORRO EL AÑO QUE VIENE

  • natalia

    hola tengo una hipoteca al 2,87 tae y nominal 2,77 de la que quiero conocer el recibo antes de la revisión de junio, cómo calculo el diferencial?

    GRACIAS

  • Cave

    El diferencial esta en lo firmado en las escrituras de tu hipoteca, no lo tienes que calcular, mira donde diga algo como “se revisará cada año (o a 6 meses) con un diferencial del 0,5%, blablabla”, depende lo que negociaras en su dia

    mira tb el indice de referencia del interes, para conocer cual negociaste, euribor, u otro, para sumar ese porcentaje al diferencial

    lee bien cuando te la revisan, si es la media del mes anterior, si es la media de los 6 ultimos meses, el de un día, etc cuidado, hay picaresca de los bancos, a veces te aplican algo que no es lo negociado, que les beneficia

    con eso tienes el tipo al que te cobraran la cuota

    te bajas de internet el programa Galibos que tiene una calculadora para prestamos u otro similar

    es sencillo de manejar

    asi, calculas lo que te saldra a pagar en el proximo periodo

  • Cave
  • Cave

    A Elena:
    Generalmente te ponen la revision del euribor al día publicado, y te revisan el mes anterior, al que pagas la cuota nueva

    pero es que los sabados y los domingos no se publica el euribor diario, o sea que si el dia de la revision te toca domingo, miran la media del mes anterior o otra forma similar, muchas veces llegando hasta el tipo interes al que se prestan las cajas de ahorros, que suele ser mayor que el euribor, o sea, pecas más

  • JAVIER

    HOLA,, HE ESTADO PIDIENDO INFORMACION ACERCA DE LAS HIPOTECAS EN VARIOS BANCOS, Y HAY ALGUNA COSA QUE NO TENGO MUY CLARA COMO ES EL TEMA DE LOS INTERESES, EN UNO POR EJEMPLO ME DICEN QUE EL TIPO DE INTERES A APLICAR SERA EL EURIBOR+0,40%.
    QUISIERA SABER CON ESAS CONDICIONES QUE TIPO DE INTERES SE ME APLICARIA CON UNA HIPOTECA DE 90000 EUROS A 25 AÑOS Y QUE CUOTE MENSUAL ME SALDRIA ESTE MES POR EJEMPLO..
    UN SALUDO Y MUCHAS GRACIAS

  • juan

    Hola: me ha tocado la revisión en octubre/09 , lo hacen cada 6 meses, pero resulta que el tipo de interes que me cobran no es la suma de euribor+0.6 sino mucho más. Se supone que debe ser 1.26+.6=1.86 (eur. de sep) o 1.33+.6=1.93 (ago),y me estan aplicando 2.85, porque?

  • admin

    Puede ser que firmara alguna claúsula suelo u otra que no le permita qbeneficiarse al 100% de las bajadas del euríbor, lo mejor es que lo consulte con su banco o caja de ahorro y que le den explicaciones claras de por qué esa diferencia en el tipo de interés.
    Saludos y gracias por leer el blog.

  • admin

    Para el chico que escribía preguntando sobre su cuota en octubre, disculpa pero tu comentario ha sido borrado por error entre los spam.
    Con respecto a tu pregunta, si el euríbor continúa al ritmo que va, y tu cadencia es anual, sí te bajará la cuota mensual.
    Saludos y gracias por visitar el blog.

  • Ana

    Merece la pana cambiar de interés variable(Euribor + 0.33) con revisión semestral a un interés fijo a 3 años de 2.985? ¿Que previsiones hay del Euribor en los próximos 3 años? Gracias

  • atpc

    No se si merece o no la pena… se necesitaria una bola de cristal para ver que pasara de aqui a 3 años. Lo que esta claro es que el banco no te va a proponer nada que no sea para su propio beneficio.
    Lo que el banco te esta diciendo claramente es que el euribor ahora esta en minimos historicos y que con bastante probabilidad seguira asi un tiempo hasta que comience a crecer. Por tanto si aceptas esta condicion te perderas esta bajada historica y pagaras seguramente durante esos 3 añitos (al menos 2) mas de lo que el euribor esta.

    Recuerda…. la banca NUNCA pierde.

  • ccr

    Lo que te ofrece tu banco ana es una poca verguenza, ni mas ni menos que cobrarte de mas ahora que te beneficia las circunstancias y dentro de tres años , que ya veremos si no seguimos en crisis, volver a aplicarte diferenciales.

    Diles que no tienen verguenza, no te interesa nada de nada.

  • Pedro

    Tengo una hipoteca en la Caixa, hipoteca abierta, con un cadencia de 6 meses y un diferencial de 0,75. Los recibos cambian en estas fechas: dia 1 de abril y el siguiente 1 de octubre, pero miro el euribor de esas fechas y nunca me cincide, me explican que ellos toman el euribor según no sé qué (unos tres meses antes). Me puede alguien explicar esto?. ah, prdón y por lo visto no la puedo cambiar a otra entidad (¿? por algo que teine que ver con la palabra crédito y otra que ahora no recuerdo) .

  • kekoa75

    ¿Cómo puedo calcular si me baja la hipoteca que me quedó a un 3,25 en la anterior revisión el 8 de marzo de 2009 y me toca por tanto revisión el 8 de marzo de 2010 si mi suelo es de un 3,00? ¿Me bajaría ese 0,25?
    Gracias