Hay algo que es obvio pero que aún siéndolo hay que decirlo No todas las tasadoras se han portado mal, por decirlo de alguna forma, en ese momento, para favorecer a al banca. Pero si podemos decir que el número de las que lo han hecho es algo más que significativo.

Hoy día son muchos los que critican a las tasadoras por estas favoreciendo nuevamente a los bancos, de modo que sus números no sean tan negativos como lo son en la realidad. Y la verdad es que no todas, pero unas cuantas se puede decir que es probable que estén en esa situación.

Sin embargo hay una ley vigente que se ha promulgado con la idea de evitar estas situaciones. Según la misma, las tasadoras que son participadas por bancos, o que tengan un porcentaje de facturación superior al 15 % de una institución financiera, no pueden valorar sus activos adjudicados.

Esta ley está vigente desde hace menos de un año  y su aplicación parece ser algo lenta, ya que la realidad así lo estaría marcando.

Desde el primero de noviembre el procedimiento llevará 10 días cuando el reclamo del propietario es por morosidad. Se presenta el propietario y alega la morosidad. El juzgado el da 10 días al inquilino para que pague, abandone el lugar o alegue porque se opone a hacer efectivo el pago. Tiene solo estas tres opciones. Cumplido el plazo de 10 días se decreta el lanzamiento, que es el procedimiento por el cual el bien en cuestión se desocupa.

Pues, no se trata de que en 10 días se va el inquilino, como lo ha entendido tanta gente. En 10 días se reconoce el derecho del propietario a que el inquilino que no paga deje el lugar, pero no quiere decir que se va en ese momento. Entre que se da el desahucio y que se produce el lanzamiento, pasan meses.

Que es mejor que lo que había, no hay duda, pero no es lo que se piensa.

Lo cierto es que el mejor momento de comprar una casa es cuando se reúnen dos condiciones. Una del mercado, y otra tuya, como comprador.

La primera es que en el mercado haya menos competencia entre compradores. La segunda es que tenga la oportunidad de pagar en efectivo.

Sabemos que la segunda es poco probable, de manera que nos centraremos en la primera.

Se trata de un concepto básico de curso de economía: la ley de la oferta y la demanda. Con menos expectativa de venta, puedes encontrar un mejor precio de salida, e incluso negociar una rebaja ventajosa. Con el efectivo en la mano, además, puedes pedir rebajas extras…

Como sea: la decisión de comprar una casa es algo que te afecta de por vida, y no es una inversión que se puede tomar a la ligera. ¿Es este el momento de comprar una casa?

La respuesta es que sí, si puedes pagarla de una sola entrega, o si cuentas con una proporción notable de su costo. La ley de la oferta y la demanda juega a tu favor, incluso con una moderada hipoteca sobre, digamos, el 30% del costo de la casa.

La respuesta es no, si la quieres comprar con la contratación de una hipoteca. El mercado de la hipotecas no es el mercsdo inmobiliario: el Euribor al alza, los precios en baja de las casas, los requisitos de los bancos… No es el momento de atarse a una hipoteca.

España. Bruselas ha sido clara, y demanda un nuevo esfuerzo de la banca española, muy vapuleada por las últimas valoraciones de rating. Hasta ahora sólo el BVVA, con su 9,1 por ciento está por encima del nuevo core capital demandado… Como sea, en la reciente Cumbre, España ha sido excluida de la primera línea de contagio, pero no es algo como para cerrar el paraguas.

Recesión. Se habla con seguridad de una recesión que va a sacudir a Europa, y que incluso se va a cebar con Alemania. En momentos así, los que buscan la ganancia en toda circunstancia recomiendan apostar por la renta pública.

Estados Unidos. Se habla de una recuperación de la potencia, que impulsaría su crecimiento hasta el 2 por ciento, e implicaría una recuperación del dólar, con la depresión del euro. Los analistas ven con buenos ojos más allá del Atlántico, en donde la actividad corporativa se fortalece y las Bolsas toman aire con los buenos resultados del 70 por ciento de las empresas del S&P 500.

Euro. Ante la revitalización del dólar, se estima que la moneda común no va a rebasar el 1,39 dólares, y que se va a estabilizar en la franja del 1,30-1,35 dólares.

Desde luego, una cosa es que cualquier hijo de vecino diga estas cosas basado en su mala leche y otra es que lo diga una autoridad con razones de peso. Y es el caso de Kahneman, a quien toda una vida en los entresijos de la economía le da la autoridad para juzgar al sistema financiero, y sobre todo a los gurus de la especulación.

Kahneman es el autor de Thinking, Fast and Slow, una obra de la que el New York Times publico un fragmento en el que se prueba con hechos que, en efecto, la mayor parte de los analistas de stock market no tienen razón de ser.

Ocurre que Kahneman preparaba un curso de finanzas para una firma, acerca de la mejor manera de asesorar a los clientes. Para prepararse, Kahneman pidió a la firma alguno de los informes de 25 analistas de Bolsa , que abarcaban 8 años consecutivos.

Kahneman analizó los estudios, y descubrió que no había una correlación de un año al otro en el desempeño de los mejores analistas. Es decir: sus vaticinios sobre el mercado no se basaban tanto en habilidades que se mantuvieran, como en la suerte.

Lo más interesante es que cuando Kahneman mostró sus conclusiones a la firma, los responsables sonrieron como si ya lo supieran…

Kahneman asegura que las firmas de inversión sobreviven gracias a la ilusión que reciben una gran cantidad para premiar sus habilidades para crear dinero…

Según ese informe, en los primeros nueve meses de este año la media de la morosidad española es de algo más de ocho mil euros. Desde el punto de vista porcentual esto implica un aumento del 15,4% en la variable con respecto a igual período del año anterior.

Para varios expertos esto se debe a un trasvase de la morosidad en el mercado de la venta al de los alquileres.

Esta más que claro que el nivel de exigencia que se tiene con un moroso que se atrasa en su cuota hipotecaria, para ponerlo en términos bien comprensibles, es mucho mayor que cuando un inquilino se atrasa con la renta. Y si además agregamos el aumento de casos en los ya saturados juzgados, el proceso de deshaucio de un inquilino es cada vez más largo.

Esto coloca en una situación extremadamente complicada a esos propietarios, que deberán esperar algo más de un año para recuperar su piso, y toda la vida para recuperar ese dinero, que con seguridad nunca verán.

Se puede decir que en el caso de los alquileres, la dación en pago, es un hecho. Porque en la vida real, se recupera el piso meses después y lo adeudado, a la cuenta del olvido.

No hay caso, nos cuesta mucho aprender.

¿Las redes sociales están por ser parte de las materias de los másters de gestión empresarial? Eso parece.

Según el Primer Estudio nacional sobre uso de las redes sociales por parte de las pymes españolas, un 49,80 por ciento de las pequeñas y medianas empresas españolas utilizan las redes sociales en la comunicación cotidiana con sus clientes consolidados y potenciales.

EL informe señala que la red más utilizada en para estas prácticas por las pequeñas y medianas empresas es Facebook, preferida por un 38,7 por ciento de las empresas. Le sigue, bastante de lejor, Twitter, con un 11,19 por ciento. YouTube, ideal para la difusión de contenidos audiovisuales, es preferido por un  8,26 por ciento de las empresas. LinkedIn, la red profesional, por un 6,54 por ciento, y Flick, el portal de almacenamiento de fotografías, es usada por un 3,21 por ciento de las pymes españolas.

Sin embargo, el uso de las redes sociales sigue siendo muy incipiente entre las empresas españolas, aseguran los responsables del estudio de la Fundación Banesto. Las pymes que usan con mayor frecuencia las redes sociales son las del sector servicios, seguidas por los sectores hostelería y turismo.

Más de la mitad de las pymes que usan redes sociales usan a personal externo para que las gestiones.

El auge de productos como The Walking Dead o las versiones de novelas de Jane Austen  con zombis son parte del mismo deseo de exorcizar los temores que tenemos sobre la economía. Muy particularmente, esta camada de los zombis sería un reflejo del temor de los trabajadores cualificados de no tener más sitio en la economía moderna.

La Crisis que nos ataca tiene poco de Apocalipsis zombi, pero se parece a las nuevas series, películas y libros sobre zombis en que cuestiona la utilidad de los trabajadores cualificados (en particular de los llamados “blue collars”) en la planta productiva actual.

Abogados, financistas, informáticos, consultores… Son los primeros en caer tras la invasión de los muertos vivientes, del mismo modo que tras la caída de las financieras y el estallido de la Crisis inmobiliaria, los primeros en caer fueron aquellos en puestos especializados.

De la misma manera que en el universo zombi, policías, obreros, carpinteros y otros miembros del trabajo no cualificado y de los oficios más tradicionales rescatan al mundo del caos con sus habilidades manuales y físicas,  la esperanza de la recuperación económica se centra en la fuerza de trabajo para revitalizar la planta productiva y el consumo. En The Walking Dead, el líder de un grupo de sobrevivientes es un sheriff, y quien salva los mayores problemas de logística, un mecánico.

Preferimos no extendernos y hacer un símil entre el virus zombie y los despidos en España…

Según una nota aparecida el día de hoy en The Wall Street Journal, las empresas gestoras de tarjetas de crédito ya desarrollan una estrategia para recuperarse de la Crisis que ha echado por el suelo las ventas financiadas con tarjetas: la publicidad.

Al parecer bancos y financieras ha seguido de cerca los pasos de Facebook y se han dado cuenta de que disponen de un acervo valiosísimo: losdatos de sus clientes.

Y al igual que Facebook y otras redes sociales, la banca va a vender esa información al mejor postor de entre las agencias de publicidad personalizada.

La operación de este sistema (aún en etapa embrionaria) tiene a Internet como su protagonista. La idea sería que las empresas de tarjetas de crédito cedan los datos de sus clientes a compañías expertas en publicidad a la medida.

De esa manera podría ocurrir que en el futuro, si pagas la cuesta del gimnasio con tu tarjeta de crédito, cuando accedas a servicios personalizados en Internet, te aparezca publicidad de otros gimnasios, de aparatos para hacer ejercicio y de alimentación saludable… Todo mediante la generación de cookies con los datos del cliente, similares a las que ya usan las tiendas online.

Visa y Mastercard ya han reconocido encontrarse estudiante esta posibilidad.

En un comunicado difundido el día de hoy por el Consejo Superior de Cámaras, el organismo da fe de sus Propuestas de las Cámaras para la mejora de la competitividad empresarial. Entre ellas, el crédito tiene una presencia preponderante. Y es que como bien pueden enseñarnos en cualquier curso sobre finanzas, el crédito es parte insoslayable de la vida de una empresa en vías de crecimiento.

Para el Consejo Superior de Cámaras es condición esencial que se restablezaca la normalidad en el sistema financiero, que de esa manera haría fluir el crédito a pymes y autónomos, condición unívoca para que la planta productiva y comercial se encuentre en condiciones para salir de la crisis y generar puestos de empleo.

Este propuesta se difunde el mismo día que BBVA anuncia sus estimaciones de una reducción del 5 por ciento en la concesión de créditos el próximo año.

Para poner en marcha al campo de la financiación, las Cámaras de comercio proponen, entre otros puntos:

La simplificación de los trámites y requisitos para acceder a las líneas ICO

Acelerar un sistema de certificación de deudas de las Administraciones públicas, para que  pymes y autónomos descuenten estos montos reconocidos en el pago en entidades financieras

La creación de un fondo especial para el reconocimiento y liquidación de pagos atrasados de las Administraciones públicas, donde las pymes para puedan cobrar sus facturas

Impulso de las fuentes alternativas de financiación: capital riesgo y fondos de capital semilla privados o mixtos; sociedades de garantía y avales; programas financieros para promover la creación y crecimiento de pymes (viveros tecnológicos, spin-offs o high techs..).