La novación es un documento público en el se modifica o sustituye una obligación haciendo valer otra nueva. Para que la novación se lleve a cabo ambas partes han de estar de acuerdo en la variación de las condiciones inicialmente pactadas.

En la subrogación, una persona física o jurídica, sustituye a otra en una obligación. En un préstamo bancario puede darse en dos sentidos: bien que el deudor cambie de entidad financiera ante la que asumiría de nuevo la obligación de pago, o bien que la obligación del prestatario pase a ser de otra persona ya sea inter vivos, por compra-venta, donación, etc. o mortis causa, por herencia (en este último caso el heredero no estaría obligado a hacer frente al pago si los gastos superan los beneficios de la herencia y renuncia ella, pero no es el tema que nos ocupa en esta entrada).

Mar Criado

Las familias destinaron el 45’4% de su renta disponible para financiar sus viviendas en el tercer trimestre de este año, la cifra se situó en el 43’3% en el primer trimestre de 2007 y subió nueve décimas en el segundo trimestre.

Este dato, contrastado con otros anteriores, ayuda a dar cuenta de la magnitud del hecho, ya que el valor se situa tres puntos por encima del cierre de 2006. En 2005 las familias destinaban a este fin el 36’4% de sus rentas y en 2004 un 35%.

El aumento va en línea con el incremento medio del valor de los créditos hipotecarios que, hasta julio del presente año, se situó en 149.974 euros.

Mar Criado

El G14, ‘lobby‘ formado por las principales inmobiliarias españolas cotizadas en bolsa, advierte ante una subida “vertiginosa” del precio de la vivienda en el plazo de dos años si no se aligera la urbanización de terrenos.

El presidente de este grupo, Fernando Martín, añadió que el precio de la vivienda no va a subir ni los tipos de interés van a bajar, contrariando así a las voces de los diferentes grupos que se hacían eco de todo lo contrario.

La solución, según el ‘lobby’, además de por la agilización de trámites para sacar suelo urbanizable, como antes mencionaba, pasa por limitar obstáculos y dejar al libre mercado realizar construcciones asequibles y deseadas por el ciudadano, ya que estiman que las espectativas de compra de vivienda no descenderá de entre las 450.000 y las 500.000 al año.

Por otro lado, Martín alertaba del riesgo que supone para el empleo desincentivar la demanda de vivienda, porque ello llevaría a una bajada en la oferta de la misma y por tanto, la mano de obra necesaria se vería notablemente reducida.

Mar Criado

El objetivo de esta entrada es el de poner en conocimiento de aquellos interesados en pedir un préstamo o hipoteca, las diferentes opciones que ofrecen actualmente algunos de los principales bancos y cajas de ahorro en España.

Bankinter: HIPOTECA SIN

Plazo de hasta 40 años para menores de 35 años, en caso de superar esta edad el plazo máximo es de 35 años.

Tipo de interés: el primer año interés fijo del 4’99 y los siguientes euribor + 0’35%.

Banco Popular Español: HIPOTECA AHORRO

Plazo de hasta 35 años.

Posibilidad de

-> Amortización anticipada para bajar la cuota o reducir el plazo.

-> Aplazar 2 cuotas al año con un máximo de 10 durante la vida del préstamo.

-> Reducción de tipos de interés en función de los productos contratados por el cliente.

-> Si la hipoteca no supera el 80% del valor de tasación, podrá disponer de hasta 24 meses iniciales de carencia y de cuotas más bajas dejando hasta un máximo del 30% del capital para amortizar al final.

BBVA: HIPOTECA FÁCIL BBVA PLUS

Ofrece una carencia de hasta 3 años.

Además permite reducir la cuota hasta un 40% pudiendo dejar para el final la amortización del 30% del capital del préstamo.

Caja Madrid: HIPOTECA PLATINUM

Plazo de hasta 40 años.

Tipo de interés: euribor + 0’37% a partir de los 6 primeros meses.

Esta hipoteca se combina con una cuenta corriente a la vista que se remunera según euribor.

La Caixa: HIPOTECA ABIERTA

Plazo máximo de 30 años.

Tipo de Interés a escoger: variable (adaptado a las condiciones del mercado), fijo (mismo interés para toda la vida de la hipoteca), mixto (fijo durante los primeros 3,5,10,15 ó 20 años, el resto a interés variable), Combinado (un porcentaje de interés fijo y otro variable) o flexible (cada tres años el cliente puede optar por un interés fijo o variable).

Santander: HIPOTECA SUPER REVOLUCIÓN

Plazo máximo de 40 años.

Tipos de Interés: 5% el primer año, euribor + 0’75 los siguientes.

Ofrece los 5 primeros años de carencia de capital con la posibilidad de interrumpir este periodo en cualquier momento.

 

Mar Criado

La carencia no es otra cosa que aquel periodo de tiempo en la vida de un préstamo en el que el prestatario sólo paga intereses y no se amortiza nada del capital. Hablamos de carencia total cuando no se pagan ni intereses ni capital.

Es una fórmula que ofrecen las entidades bancarias y cajas de ahorro en vistas de una mayor precariedad económica del prestatario al inicio de la hipoteca y previendo una mayor solvencia en un futuro por diferentes cuestiones, ya sean edad, situación laboral, etc.

Mar Criado

Tras varios días en los que el euribor parece haber tomado una tendencia a la baja comienzan a despertarse tímidas ilusiones entre los que más han padecido las 24 subidas consecutivas que el indicador ha experimentado en los últimos dos años.

Aunque de momento sea aventurado afirmar que esa bajada va a continuar, poniéndonos en el mejor de los casos y pensando que octubre cerrará con el euribor en torno al 4’67%, esto no se vería reflejado en un beneficio inmediato para aquellas personas que revisen su hipoteca este mes sea cual sea su plazo (trimestral,semestral o anual) ya que, debido al alto interés alcanzado en los últimos periodos, la bajada de octubre sigue dejando al indicador de tipos más alto que hace tres meses cuando el dato se situó en el 4’56%, hace seis meses en un 4’25% y hace un año en el 3’80%.

Aunque podríamos sacar el filón positivo de este hecho señalando que, para aquellos que revisen su hipoteca en este mes de octubre, la subida experimentada será más suave que las llevadas a cabo en meses anteriores.

Mar Criado

Abrimos el blog con la definición de ese término que tantos quebraderos de cabeza está dando a la economía en general y a las familias “hipotecadas” más en particular y que, quizá, nos hemos acostumbrado a utilizar sin saber realmente qué es y de dónde viene.

Comenzaremos por su etimología: la palabra euríbor es un acrónimo de European Interbank Offered Rate, lo que traducido al español significaría “tipo europeo de oferta interbancaria”.

Se calcula hallando la media aritmética simple de los precios de oferta de préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos cada día laborable, es decir, de los porcentajes que deben pagar como tasa los bancos cuando reciben un préstamo de otro.

Una vez que sabemos de dónde se extrae la cifra, veamos por qué nos afecta: El euríbor es un índice de referencia para establecer los tipos de interés, entre otras operaciones, en préstamos bancarios como las hipotecas. Se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. A pesar de no ser el único indicador, sí es el que se usa mayoritariamente, como es el caso de España, que acogió el Euribor sustituyendo al Mibor (índice más usado anteriormente) a raiz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo con la entrada del euro.

Mar Criado Jiménez