Finalmente, tras las bajadas registradas del euribor en los últimos días del mes que finaliza hoy, el tipo de interés oficial en la Eurozona, cierra octubre con la primera bajada tras 24 meses de subidas consecutivas situándose en un 4’647%.

Según expertos las subidas consecutivas de los últimos dos años se han debido a la política monetaria seguida por el Banco Central Europeo (BCE) desde diciembre de 2005, a través de las que intentaba controlar la inflacción y la masa monetaria de la Eurozona. Con esto se produjo una subida del indicador del 2% al 4%. Esta estrategia fue ralentizada por la crisis hipotecaria y crediticia habida en agosto y que, en septiembre, obligó al BCE a mantener los tipos y no incrementarlos en un cuarto de punto como se previó inicialmente.

Fue en septiembre de este mismo año cuando se alcanzó el valor más alto desde diciembre de 2000, el día 5 de dicho mes el euribor se situó en un 4’807%.

Según los analistas la bajada experimentada en el aún presente mes, puede repetirse en los próximos meses aunque de forma moderada, ya que consideran que el BCE no volverá a subir el tipo de interés básico para no alejarse de la política monetaria de la Reserva Federal Estadounidense y evitar, de este modo, que el Euro se dispare con respecto al Dólar.

  Mar Criado

La imposibilidad de la mayoría de los jóvenes de acceder a la compra de una vivienda y otro tipo de motivaciones, hacen que este sector de la población viva, mayoritariamente, en régimen de alquiler o en la vivienda familiar.

La Ministra de vivienda, Carme Chacón, asegura que el Consejo de Ministros del próximo viernes aprobará el Real Decreto que regula el Plan de Ayuda a la Emancipación y Fomento del Alquiler.

Dicho Decreto contempla ayudas de 210 euros para jóvenes compredidos entre las edades de 22 y 30 años, que estén viviendo o vayan a vivir en régimen de alquiler. Además de otorgar 600 euros para la finanza y un aval público equivalente a seis meses de renta.

El número de jóvenes que se van a beneficiar de la aplicación de esta norma, se ha visto reducido tras recortarse, de 28.000 euros brutos a 22.000 euros brutos las rentas que podrán desgravarse el máximo, un 10’05% sobre 9.015 euros. Para los jóvenes que superen esta renta el importe a deducir será 9.015 menos el resultado de multiplicar por 0’75 la diferencia entre la renta del individuo y los 22.000 euros anuales.

Para que se pongan en marcha los trámites de las primeras solicitudes a partir del 1 de enero del próximo año, las diferentes Comunidades Autónomas deben firmar los acuerdos para la gestión de estas ayudas.

En la reunión de la conferencia sectorial sobre vivienda celebrada ayer, la mayoría de las comunidades autónomas respaldaron el proyecto, excepto la Comunidad de Madrid cuyos responsables no acudieron al acto.

  Mar Criado

A estas alturas del mes todo hace pensar que el euribor cerrará octubre en torno al 4’65%, poniendo, de este modo, fin a dos años de subidas consecutivas que han tenido consecuencias directas en el bolsillo de los hogares.

En septiembre el indicador de tipos alcanzó la cifra del 4’725% y en agosto el 4’66%.

La subida es más acusada si comparamos cifras interanuales ya que, desde septiembre de 2005 hasta septiembre del presente año, el euribor ha experimentado una subida del 2’220% al 4’725% que mencionábamos anteriormente. En octubre de 2006 el dato se situó en el 3’799%.

Como comentábamos en una entrada anterior, esta bajada del euribor no va a tener consecuencias a corto plazo para aquellos hipotecados a quienes, por la cadencia pactada, toque revisar su hipoteca este mes ya que, al comparar con las cifras de hace 3, 6 ó 12 meses, el euribor este mes sigue siendo mayor.

  Mar Criado

Según los datos de la Asociación Hipotecaria Española, el saldo para hipotecas alcanzó en agosto de 2007 la cifra de 1.011.364 millones de euros, cantidad cercana al Producto Interior Bruto que se situa en 1.013.000 millones de euros.

Pero, a pesar de tratarse de una cifra récord, el ritmo de crecimiento,18’4%, se ha ralentizado y es menor que el del mismo mes del pasado año. En agosto de 2006 la diferencia interanual fue del 25’2%. Otra prueba de esa desaceleración la tenemos al remitirnos a las cifras de mayo de este año que nos da un crecimiento interanual del 20’5% y julio, mes en que la diferencia con respecto al año anterior fue del 18’8%.

Fijándonos en las entidades, las Cajas de Ahorro fueron las que mayor actividad crediticia registraron llegando hasta los 558.719 millones de euros, seguidas de los bancos que destinaron a esta actividad 354.186 millones de euros. Las cooperativas de crédito se situaron en 61.181 millones y los establecimientos financieros de crédito alcanzaron los 7.107 millones.

Esta información prueba que la mayor parte de las entidades de crédito han superado la crisis de los créditos subprime.

  Mar Criado

Cadencia: Es la periodicidad con la que se revisa el tipo de interés de una hipoteca, esto es, la frecuencia con la que se lleva a cabo la modificación de los tipos de interés, en base al índice establecido como referente (normalmente el euribor), de los préstamos hipotecarios contratados a tipo variable.

Diferencial: margen o porcentaje que se suma al valor del índice pactado como referencia en una hipoteca. La suma de ambos da como resultado el tipo de interés a aplicar.

Tomemos como ejemplo la oferta de Bankinter “Hipoteca Sin” publicada en la entrada de este blog “Actuales ofertas hipotecarias en España“: nos dice que el primer año seguiría un tipo de interés fijo del 4’99% y los siguientes euribor (que sería el indicador tomado como referencia) + 0’35%, que sería el diferencial, por tanto, suponiendo que una persona hubiera contratado esta hipoteca en julio de 2006 con una cadencia trimestral, hasta julio de 2007 hubiera estado pagando un interés del 4’99% y, al revisar su hipoteca este mes, suponiendo de nuevo que el euribor se situe alrededor del 4’65%, tendría que aplicar (4’65 + 0’35 = 5) un 5% como tipo de interés.

  Mar Criado

El encarecimiento en el precio del dinero provoca cada vez mayor descontento en general pero son los llamados “mileuristas” (personas que ganan menos de 1100 euros brutos al mes), cuya posibilidad de acceder a la compra de una vivienda se ha visto muy mermada en los últimos tiempos, quienes más lo están padeciendo.

Este hecho está obligando a muchos jóvenes a vivir en las poblaciones del cinturón de las grandes ciudades de España o capitales de provincia. Perdiendo así, los núcleos urbanos, volumen de población.

Pero el fenómeno de la subida del precio de la vivienda se expande de ciudades y capitales de provincia, a las ciudades dormitorio o pueblos de los alrededores debido al aumento de demanda de residencia en los mismos.

Si anteriormente una vivienda de iguales o parecidas características podía ser un 30 ó 40% más barata que en la ciudad, actualmente la diferencia se ha reducido o incluso ha desaparecido, obligando a ese sector del que hablábamos anteriormente, a acudir a poblaciones más alejadas del núcleo urbano en busca de una vivienda más asequible a sus posibilidades.

Mar Criado

Puede que usted adquiriese su hipoteca con unas condiciones que, en su día, eran las más favorables para su bolsillo y que hoy, tras las fluctuaciones del euribor, no sean las más apropiadas; o tal vez, en esta avalancha de ofertas hipotecarias, haya observado alguna otra que se ajuste mejor a sus necesidades.

Ante esta situación tiene la opción de renegociar las condiciones de su préstamo con su entidad bancaria o de trasladar su hipoteca a otra entidad.

->Si opta por renegociar, estaríamos hablando de llevar a cabo una novación que puede iniciar remitiendo un documento escrito a su banco en el figuren sus datos personales, las condiciones de su actual hipoteca: importe, fecha de formalización y de vencimiento, tipo de interés que le aplican, TAE (Tasa Anual Equivalente), cuota y periodicidad de la misma, así como especificar las condiciones y tipo de interés que desearía conseguir.

Debe tener en cuenta que la novación ocasiona unos gastos que varían dependiendo de la entidad bancaria y el momento en que se encuentre.

->Por otro lado, si opta por cambiar de entidad, tendría que realizar una subrogación. Ante esta situación debe realizar un estudio minucioso de las diferentes hipotecas que ofrece el mercado, sin olvidar leer la letra pequeña, para escoger la que mejor se adecue a sus circunstancias y evitar sorpresas futuras.

Antes de comunicar oficialmente la decisión de cambio ante su banco, solicite a la nueva entidad un documento escrito que confirme la concesión del nuevo préstamo. A partir de aquí, será la nueva entidad quien se ocupe del trámite de documentos necesario para la subrogación.

Esta operación sólo permite variar los tipos de interés y el plazo; importe, capital pendiente de amortización y demás condiciones no pueden ser modificadas.

En este caso debe tener en cuenta de nuevo que, hasta que no se apruebe la nueva ley hipotecaria que establece la gratuidad de la subrogación, ésta sigue teniendo sus costes añadidos: tarifas o comisiones por cancelación (a la anterior entidad) y/o comisiones de subrogación (a la nueva entidad).

  Mar Criado